Khoá luận tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương, Thesis of Banking and Finance

Download Khoá luận tốt nghiệp Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương and more Thesis Banking and Finance in PDF only on Docsity! ey HUTECH BO GIAO DUC VA DAO TAO Ee SoTL TRUONG DAI HOC CONG NGHE TP. HCM KHOA LUAN TOT NGHIEP PHAN TICH HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH TIEN GIANG Nganh: QUAN TRI KINH DOANH Chuyén nganh: QUAN TRI TAI CHiNH — NGAN HANG Giang vién huéng dan : PGS.TS Nguyén Phi Tu Sinh vién thc hién =: Thi Ngoc Giau MSSV: 1054010190 Lop: 1ODQTC02 TP. H6 Chi Minh, 2014 ey HUTECH BO GIAO DUC VA DAO TAO Ne SrtA ESM TRUONG DAI HOC CONG NGHE TP. HCM KHOA LUAN TOT NGHIEP PHAN TICH HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH TIEN GIANG Nganh: QUAN TRI KINH DOANH Chuyén nganh: QUAN TRI TAI CHiNH — NGAN HANG Giang vién huéng dan : PGS.TS Nguyén Phi Tu Sinh vién thc hién =: Thi Ngoc Giau MSSV: 1054010190 Lop: 1ODQTC02 TP. H6 Chi Minh, 2014 iv CONG HOA XA HOI CHU NGHIA VIET NAM Doc lap — Ty do — Hanh phic NHAN XET THUC TAP Ho va tén sinh vién: .. MSSV: Khoa: 1. Thoi gian thie tap hanh ky luat 4. Két qua thu tap theo 5. Nhan xét chung Don vi thie tap v LOI NHAN XET CUA GIAO VIEN HUONG DAN vi MUC LUC Trang TRANG PHU BIA cossssssssssssssssssscccccccccccccccsconsssssnstnsensssssssceeeccesceeseccessersssrsnusnuaussssess i LOT CAM DOAN ...cssssssssssccorssesesesccessnsnsseecccessunseeescessusnssssesessunssenscesscersnenessesseessuneed ii LOT CAM ON. cossssssssssssssssssssccecccccccecccesssnsnsssnunussusssssseseceeeceeeecesceesssnsnusnnanussssseesseed iii LOI NHAN XET CUA DON VI THUC TAP. wssssssssssscscccsccceccsesssrenssnnenussssesseeees iv LOI NHAN XET CUA GIAO VIEN HUONG DAN..sccssscccccceccsessstsnssssessssseesees v MUC LUC DANH MUC CAC KY HIEU, CHU VIET TAT wceecscssssscccccccceccsssssssnssnseusssseesees x DANH SACH CAC BANG SU DUNG ossssssssssssssssssssscceccceecceccesssnnsnssnnansssnssssseeeee xi DANH SACH CAC BIEU DO, DO THI, SO DO, HINH ANH......sssssssssecsssseees xii LOT MG DAU. cecssssssssssssssssssssscceccceccceccseccensssssnusnumnsscssessseeecceececeeesescesssarsnusnsausssesesses 1 CHUONG 1: CO SG LY LUAN..cccssssssssssssssssssenssssssesseeecceececeecsessessssrsnusnsmsssssessees 3 1.1 Khai quat vé ngAn hang thurong maii........ssssssccsssssscssescsssneeecsesnseessesseeseenses 3 DoDD KUDAi i600 esc esseeesesessssessesssesccccccecceecseessssnssnnunsnansnscseeseesceseeseecssesseenssninntte 3 1.1.2 Chitc nang ngén hang thurong Maio... eee eee ces eee eeeeneteaeseeesneneeeee 3 1.1.2.1 Chire nang trung gian tin dung oo. eee eeneeeeseeeeneseeeeteteteeeneeee 3 1.1.2.2 Chute nang trung gian thanh toate... cece eeseeeeeseseeseeeeeeeneteeeseeee 3 1.1.2.3 Chite ning ta0 tiem ....ccccccscsscssusscssssessssssesssssueesssssssecsssssescsssseesessseseeese 4 1.1.3 Hoat dong co ban cia ngan hang thuong Mai... eects eeeeeeeee 4 1.1.3.1 Hoat déng buy dong VON..cscsscsssssessssssesssssseesssssesecsssscsesssseecessseeseese 5 1.1.3.2 Hoat dong cho vay, AU Ue eecccccsceesssesseessscssscssecssecssetssetssevssevssenssenenees 5 1.1.3.3 Cae dich vu cla ngan hang thurong Mai... eee etee ee teeeteeeneeee 5 1.2 Nhéng van dé co ban vé tin dung... 6 1.2.1 Khai niém .. 6 1.2.2 Chic nang cua tin dung. 6 1.2.2.1 Chire nang phan phdi lai tai nguyén 6 1.2.2.2 Chie nang thuc day lu théng hang hoa va phat trién san xuat............ 6 1.2.3 Phan loai tin dung... cece eeeeeesseeseseseetessseesseeseneseeseeesiessseessenseeee 6 1.2.3.1 Can ctr vao thoi han tin dung... cece eseeeeeeseeesseesseseeseneneeeeeseeee 6 1.2.3.2 Can ctr vao déi trong tin CUNY .o.seecccsssessssssssssssssseccesssessessusscsessuncssssseess 7 ix 3.3 Kiémr nghii ......cssssccssssssccssssseccsssssscssrsececcsnsecessonsscessunsccessunscsessuuscsssnesscsssnsesesessses 56 3.3.1 Déi voi co quan quan ly Nha nu6C....ccccsssssesssssseesssssesessssseescesssececsssseesessee 56 3.3.2 Déi voi NHTMCP Céng thutong Vist Nam .....sessssesessessesccsccscecseesseessee 57 TOM TAT CHUONG 3 wrecsssssssssscscccscccccccecsonsssssnssssenssssssssscesecceceeeeesessessestsnsssnansesss 58 KET LUAN .osseesssscsssssssesecccecsrssensceeccccsnunesseescecsunsesscscecsusnssssesescunsuensseesceesneneseesseessute 59 TAI LIEU THAM KHAO wunneecsccscssscccccccecsonsssssnsnnsenssssssessceecceececeessessessesrenusnnanussss 60 x DANH MUC CAC KY HIEU, CHU VIET TAT STT Tén viet tat Noi dung 1 NH Ngan hang 2 NHNN Ngan hang Nha nudc 3 NHCT Ngan hang Céng thuong 4 TMCP Thuong mai Cé phan 5 CN Chi nhaénh 6 GD Giam déc 7 CVTD Cho vay tiéu ding 8 PGD Phong giao dich 9 TCTD To chuc tin dung 10 TDTD Tin dung tiéu ding 11 TSBD Tai san bao dam 12 TCKT T6 chit kinh té 13 KH Khach hang 14 KHCN Khach hang ca nhan 15 DNVVN Doanh nghiép vira va nho xi DANH SACH CAC BANG SU DUNG STT | Tén hiéu Noi dung S6 trang 1 Bang 2.1 Két qua hoat dong kinh doanh tt 2011 -2013 23 Co cau huy d6éng von cia Vietinbank — Chi nhanh 2 Bang 2.2 . . 28 Tién Giang giai doan 2011 — 2013 Tinh hinh hoat déng tin dung giai doan 3 Bang 2.3 30 2011-2013 4 Bang 2.4 Du ng cho vay tiéu dung giai doan 2011-2013 31 Co cau du no cho vay tiéu ding tai chi nhanh 5 Bang 2.5 . ao. . 32 Vietinbank Tién Giang giai doan 2011-2013 No qua han cho vay tiéu dung giai doan 6 Bang 2.6 “aes y a : 35 2011 —2013 Loi nhuan cho vay va cho vay tiéu dung giai doan 7 Bang 2.7 36 2011 — 2013 Khéa Luan Tét Nghiép 2 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu - Pham vi nghién ctru: + Khong gian: Ngan hang TMCP Céng thuong Viét Nam — chi nhanh Tién Giang. + Thoi gian: Dé tai str dung sé liéu trong thoi gian 3 nam 2011 -2013. 4, Phuong phap nghién ctu: Dé tai st dung cac phuong phap: - Phuong phap logic. - Phuong phap théng ké. - Phuong phap lich st. 5. Két cdu cia dé tai: Chuyén dé gém 3 chuong: Chuong 1: Co sé ly luan cho vay tiéu ding. Chuong 2: Thuc trang hoat dong cho vay tiéu ding tai ngan hang TMCP Cong thuong Viét Nam — chi nhanh Tién Giang. Chuong 3: Giai phép — Kién nghi. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 3 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu CHUONG 1 CO SO LY LUAN CHO VAY TIEU DUNG 1.1 Khai quat vé ng4n hang thuong mai: 1.1.1 Khai niém: Ngan hang thuong mai 1a té chtte tin dung giao dich truc tiép vdi cdc doanh nghiép, t6 chic kinh té va cd nhan, bang cach nhan tién gut, tién tiét kiém, rdi str dung sé vén dé dé cho vay, chiét khau, cung cAp cdc dich vu thanh todn va cung ung cdc dich vu khac. Theo Phap lénh ngan hang nam 1990 cia Viét Nam; Ngan hang thuong mai 1a mét té chic kinh doanh tién té ma nghiép vu thuong xuyén chi yéu 1a nhan tién giti ctia khéch hang voi tréch nhiém hoan tra va stt dung sé tién do dé cho vay, chiét khau va lam phuong tién thanh todn. Theo luat cdc T6 chit tin dung nam 2010, ngan hang thuong mai 1a loai hinh ngan hang duoc thuc hién tat ca cdc hoat dong ngan hang va cdc hoat dong kinh doanh khac theo quy dinh nham muc tiéu loi nhuan. 1.1.2 Chire nang NHTM: 1.1.2.1 Chire nang trung gian tin dung: Trung gian tin dung 1A chire nang truyén théng cia ngan hang thuong mai. Trong chute nang nay, ngan hang dong vai tré la dia chi ky giti c4c khoan tién nhan réi tam thoi cla moi té chttc, c4 nhan trong nén kinh té. Tai ngan hang, cc khoan tién nay duge gitt an toan va sinh lai. Déng thoi, ngan hang cting la dia chi dé cdc té chttc, cé nhan tim dén dé vay vén phuc vu cho nhu cau dau tu san xuat, sinh hoat tiéu ding ctia minh. Chute nang nay gidi quyét duoc van dé cho ca nguoi thtra va thiéu v6n, dong gop tich cue cho su van déng ctia nén kinh té. 1.1.2.2 Chire nang trung gian thanh toan: Trung gian thanh todn 1a chtte nang phan biét ngan hang voi cdc t6 chic tin dung phi ngan hang khdc. Ngan hang 1am trung gian thanh todn khi nhan yéu cau chuyén tién cia khach hang cho ngwoi thu huéng (ngudi nhan tién, ngudi ban) va thuc hién diéu nay bang cdch trich tién tir tai khoan tién gtti thanh todn ctia khéch hang sau d6 nhap vao tai khoan cia ngwoi thu hudéng. O day ngan hang giéng nh SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 4 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu mét thi quy cho khdch hang cia minh béi ngan hang 1a ngudi giit tien va chi tra theo lénh ctia khach. C6 thé noi, ngan hang thue hién chitc nang trung gian thanh toan mét phan 1a trén co sé chic nang trung gian tin dung vi phan Ién cdc khoan tién chuyén di chinh la tién dé nam trén tai khoan trudéc dé. Qua trinh thanh toan qua ngan hang dién ra hét strc nhanh chong, an toan va tién loi. Nho vay tiét kiém rat nhiéu chi phi cho x4 héi, cdc chu thé kinh té khong mat thdi gian di lai va hoan toan khéng gap bat trac trong viéc van chuyén tién. Cho nén chtte nang trung gian thanh toén cia ngdn hang thong mai co y nghia kinh té v6 cing to Ién. Théng qua do, lu thong hang hoa duoc thc day, téc dé thanh todn, téc dé chu chuyén von duoc nang cao va dem lai hiéu qua kinh té cho ca ngwoi chuyén tién lan ngudi nhan tién. Ngoai ra, viéc thanh todn qua ngan hang cting giam bot long tién mat trong lu thong, tiét kiém chi phi in 4n, kiém dém... cting nhv gia tang tinh minh bach trong hoat d6éng kinh té. 1.1.2.3 Chire nang tao tién: Tao tién la mét chtte nang quan trong, phan anh 16 ban chat cia ngan hang thuong mai. Voi muc tiéu la tim kiém loi nhuan nhu 1a mét yéu cau chinh cho su tén tai va phat trién cia minh, cac ngan hang thong mai voi nghiép vu kinh doanh mang tinh dac thu cia minh da v6 hinh chung thuc hién chic nang tao tién cho nén kinh té. Chire nang tao tién duge thue thi trén co sé hai chtte nang khac ctia ngan hang thuong mai la chttc nang tin dung va chtre nang thanh toan. Thong qua chur nang trung gian tin dung, ngan hang sit dung sé vén huy d6ng duoc dé cho vay, sé tién cho vay ra lai duoc khach hang str dung dé mua hang hoa, thanh toan dich vu trong khi sé du trén tai khoan tién gti thanh toan ctia khach hang van dugc coi 1a mét bd phan cua tién giao dich, duc ho str dung dé mua hang hoa, thanh toan dich vu... Voi chic nang nay, hé thong NHTM da lam tang téng phuong tién thanh toan trong nén kinh té, dap ung nhu cau thanh toan, chi tra cia x4 héi. 1.1.3 Hoat déng co ban cia NHTM: Viéc nghién curu tong quat cdc nghiép vu cua NHTM thuc chat la xdc dinh néi dung cdc khoan muc trong bang tong két tai san cia Ngan hang, bao gém cdc tai san No va tai san C6. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 7 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu dung ngan han thuong duge ding dé cho vay b6 sung thiéu hut tam thoi vén luu déng va cho vay phuc vu nhu cau sinh hoat cé nhan. ¢ Tin dung trung han: La loai tin dung c6 thoi han tir 1 dén 3 nam dung dé cho vay vén mua sam tai san cé dinh, cai tién va déi moi ky thuat, mo rong va x4y dung cdc céng trinh nhé cé thoi han thu héi vén nhanh. e Tin dung dai han: La loai tin dung c6 thoi han trén 5 nam duoc st dung dé cap vén cho x4y dung co ban, cai tién va mé réng san xuat c6 quy mé Ion. 1.2.3.2 Can cir vao di tuong tin dung: - Tin dung vén luu dng: La loai tin dung cung cap nham hinh thanh vén luu déng nh cho vay dé du tré hang hoa, mua nguyén vat ligu cho san xuat. - Tin dung von cé dinh: La loai tin dung cung cap nham hinh thanh vén cd dinh, loai tin dung nay duoc thirc hién dui hinh thie cho vay trung va dai han. Tin dung vén cé dinh thuong duoc cap phat phuc vu cho viéc dau tu mua sam tai san cé dinh, cai tién va déi moi ky thuat, mo rong san xuat, xay dung cdc xi nghiép va c6ng trinh mdi. 1.2.3.3 Can cir vao muc dich s@ dung vén tin dung: - Tin dung san xudt va wu thong hang héa: La loai tin dung cung cap cho cdc doanh nghiép, hé gia dinh, ca nhan dé tién hanh san xuat kinh doanh. - Tin dung tiéu ding: La hinh thirc tin dung cap phat cho ca nhan dé dap tng nhu cau tiéu ding. 1.3 Hoat déng cho vay tiéu dung: 1.3.1 Khai niém: Cho vay tiéu ding 14 quan hé tin dung gitta ngan hang (nguoi cho vay) va cdc ca nhan, hé gia dinh (nguoi di vay) nham muc dich ngan hang tai tro cho cdc khéch hang cé thé tiéu ding cdc san pham hang hoa, dich vu...trude, dé phuc vu cho doi séng, nang cao mire séng khi ma chua cé kha nang thanh toan hién tai trén nguyén tac ngudi tiéu ding sé hoan tra ca géc va lai tai m6t thoi diém xac dinh trong tuong lai. Nhw vay, cho vay tiéu dig chinh 1a hinh thtte c4p vén cho ngwéi dan phuc vu vao mue dich tiéu ding hang ngay, tai tro cdc khoan chi tiéu cho ho gitip ho cé kha nang chi tra dé théa man nhu cau cuéc séng va nang cao chat hrong doi thudng. 6 SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 8 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu day, nguén tra no cla nguoi dan duoc xdc dinh théng qua thu nhap ca nhan va tir céc khoan kinh doanh khac. 1.3.2 Dac diém cia hoat déng cho vay tiéu ding: “> Quy mé va nhu cau cho vay tiéu ding: Mét dac diém thuong thay trong cho vay tiéu dimg d6 chinh la sé long khaéch hang vay lon nhung tri gid khoan vay lai nho vi ly do nguoi di vay 6 day la ca nhan va hé gia dinh. Ngan hang thuong ton nhiéu théi gian, chi phi, stte hrc ma khdi lugng cho vay lai rat it do dé chi phi binh quan cho mét hop déng cho vay tuong déi cao. Bén canh d6, nhu cau ctia khach hang thuong nhay cam theo chu ki kinh té, khi nén kinh té tang truéng, nguoi tiéu ding cé thu nhap 6n dinh va ho cé cdi nhin lac quan vé cudc s6ng do dé nhu cau vé doi séng cia ho dugc nang cao nén hoc sé chi tiéu nhiéu hon. Nguoc lai khi nén kinh té suy thodi, cudc song gap nhiéu khé khan, thu nhap ctia ngwoi dan gap nhiéu bat én do do ho sé cat giam bot cdc chi tiéu xa xi va khong can thiét, do do Ngan hang sé bi giam di s6 long khaéch hang vay tiéu ding. “> Lai suat cho vay tiéu ding: Lai suat cho vay tiéu ding thuong cao vi no phai dam bao bu dap duoc mite chi phi lon, rui ro va tao ra loi nhuan cho NH. “> Doi twong cho vay tiéu ding: Ca nhan va hé gia dinh la khach hang chinh trong cho vay tiéu ding. Can cur vao mute dé tai chinh ma déi tuong cho vay tiéu ding c6 thé chia ra nhu sau: - Nhom déi tuong cé khdch hang thu nhap thap: Nhu cau vay tiéu dung thuong khOng cao, viéc vay vén nham can déi gitta thu nhap va chi tiéu. - Nhom déi tong c6 thu nhap trung binh: Nhu cau vay tiéu dung c6 xu hudéng tang manh. Déi tuong nay muén vay dé tiéu dung hon la bé ra khoan tién tiét kigm du phong cua minh. - Nhom déi tuong c6 thu nhap cao: Nhu cau cho vay nham muc dich kinh doanh, va phan vén vay chinh 14 phan loi nhuan ung trudc tu khoan dau tu cia khéch hang. Nhitng nguoi thudc khoan nay thuong xuyén can chi tiéu trong tiéu SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 9 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu ding vdi sé tién 1dn do do ho 1a nhom khach hang duoc cac ngan hang thong mai lu6én quan tam tdi. Diéu kién déi voi ngudi di vay vén phai la ngudi co day di nang luc phap ly, thuéc nhiéu thanh phan khdc nhau (céng chute Nha nuéc, vién chtte trong cac don vi ngoai quéc doanh, cac lao déng tu do...) va trén hét 1a phai dap tmg duoc diéu kién vay von cia Ngan hang. *% Mire dé rui ro cho vay tiéu ding: Cho vay tiéu ding lu6én gap rui ro cao vi chuyén vién tin dung thuong gap khé khan trong viéc x4c minh thong tin khéch hang. Van dé vé thong tin ma khéch hang cung cap thuong gap la thong tin khong day du, khong chinh xdc, khéng ro rang. Diéu nay anh huéng dén qué trinh tham dinh va viée dua ra quyét dinh cho vay. Bén canh do nguén tra ng chi yéu (thu nhap) ngudi di vay gap rai ro, bién cé (6m dau, bénh tat, chét...), cach thre ching minh tai chinh cia khach hang. Ngoai ra cdn cé nhiing nguyén nhan kha khang nhu tién tai, dich bénh... ciing anh hudng toi thu nhap cia ngudi tiéu ding va nhu thé Ngan hang sé 1a nguoi hig chiu rui ro. 1.3.3 Phan loai cho vay tiéu ding: 1.3.3.1 Can cr vao phuong thirc hoan tra: a. Cho vay tiéu ding tra gdp: Day la hinh thire cho vay tiéu dung trong dé ngudi di vay tra no (g6m sé tién géc va lai) cho Ngn hang nhiéu lan theo nhiing ki han nhat dinh trong thoi han cho vay. Phuong thtrc nay thuong duoc dp dung cho cdc khoan vay c6 gid tri lon, thu nhap dinh ki cua nguoi cho vay khéng du kha nang thanh toan hét mot 1an sé no vay. b. Cho vay tiéu ding phi tra gdp: Theo phuong phap nay, tién vay duoc khdch hang thanh todn cho Ngan hang chi mét lan dén han. Thuong thi cdc khoan cho vay tiéu ding phi tra g6p chi duoc cap cho céc khoan vay cé gid tri nhé voi thoi han khong dai. c. Cho vay tiéu ding tuan hoan: La cdc khoan cho vay tiéu ding trong do Ngan hang cho phép khach hang str dung thé tin dung hoac phat hanh loai séc dugc phép thau chi dwa trén tai khoan vang lai. Theo phuong thire nay, trong thoi han tin dung duge théa thuan truéc, cin ctr vao nhu cau chi tiéu va thu nhap kiém duoc tung ki, SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 12 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu Cae hinh thie cho vay tiéu dingtruc tiép: - Cho vay tra theo dinh ky: theo phuong phap nay, khach hang vay va tra truc tiép voi ngan hang, voi mic tra va thoi han tra mdi lan duge quy dinh khi cho vay, thong la mét lan trén thang. Néu duoc cap tién vay, toan bé sé tién vay due ghi ng tai khoan cho vay va ghi co tai khoan tién gtti ca nhan hodc giao tién mat cho khach hang. - Thau chi: La hinh thire cap tin dung tmg true dic biét trén co sé han mtr tin dung, duoc thue hién bang cach cho phép khach hang duoc str dung dur ng trong mot thoi han nhat dinh trén tai khoan vang lai va muc du no tdi da bang han mirc tin dung da cam két. - Thé tin dung: La hinh thite cp tin dung trong dé ngan hang phat hanh thé tin dung cho nhting nguéi co tai khoan, du diéu kién cap thé va 4n dinh mite gidi han tin dung tdi da ma ngwoi co thé duoc phép str dung. Méi tam thé cd mét mite tin dung nhat dinh, va mic nay c6 thé thay déi tuy theo mu dé tin nhiém va tuy theo yéu cau ctia khach hang. Néu chi tra cham hoac mét sé khoan chi tra khéng dung thoi han, thé co thé bi thu héi. Thé duoc tai phat hanh dinh ky, diéu nay cho phép ngan hang danh gia lai duoc kha nang thanh toan ctia chu thé. 1.3.3.3 Can cw vao muc dich vay: Cho vay tiéu ding cw tri: LA cdc khoan cho vay nham tai tro cho nhu cau mua sam, x4y dung cai tao nha 6 ctia khéch hang 1A c4 nhan hoac hé gia dinh. Day la khoan vay cé gia tri lon, thoi han cho vay dai va tai san dam bao thuong 1a tai san hinh thanh tir von vay. Cho vay tiéu ditng phi cw tru: La cdc khoan vay nham tai tro cho viéc trang trai cdc chi phf mua sim xe c6, dé ding gia dinh, chi phi hoc hanh, giai tri va du lich... Day la khodn cho vay mang tinh chat nhé 1é voi thoi han ngan. 1.3.4 Loi ich cua cho vay tiéu ding: 1.3.4.1 Déi voi ngan hang: Cho vay tiéu ding nang cao kha nang canh tranh cua ngan hang: Viét Nam da chinh thie gia nhap san choi chung ctia nén kinh té thé gidi, diéu tat yéu do la cac ngan hang sé phai déi mat voi su canh tranh gay git tir phia cdc t6 chtte tin dung trong muéc citing nhu nude ngoai tham gia vao thi trong tién té Viét Nam. Dé dam SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 13 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu bao kha nang canh tranh thi ngan hang phai dua ra duoc cac dich vu tai chinh théa man tot nhat nhu cau ctia khach hang hon déi tha canh tranh. Mot trong nhting dich vu do la cho vay tiéu dung: - Cho vay tiéu ding 14 m6t trong nhitng dich vu tai chinh gitip cdc ngan hang mo réng quan hé voi khdch hang, tir do lam tang kha nang huy déng cdc loai tién giti cho ngan hang. - Cho vay tiéu ding tao diéu kién gitp ngan hang da dang héa hoat déng kinh doanh, nho vay nang cao thu nhap va phan tan rui ro cho ngan hang. 1.3.4.2 Déi voi ngwoi tigu ding: Nguoi tiéu ding sé duoc huéng nhimg diéu kién séng tét hon, duoc hudng nhting tién ich true khi tich lity du tién va dac biét 14 no rat can cho nhtmg truong hop khi cac ca nhan chi tiéu c6 tinh dét xuat, cap bach nhu nhu cau chi tiéu cho gido duc va y té. Tuy vay ngwoi tiéu ding can tinh toan dé viée chi tiéu hop ly, khéng duoc qué muc cho phép va dam bao kha nang chi tra. 1.3.4.3 Déi voi nén kinh té: Cho vay tiéu ding cé vai trd quan trong trong viéc kich cau, g6p phan tao nén su soi dong cia nén kinh té, thuc day san xuat phat trién, tao nguén vén cho khu vuc san xuat trong nuéc, thu hit vén dau tu mde ngoai, tir dé ting GDP cho nén kinh té. Di ddi voi nd 1a hang loat cdc van dé x4 héi duoc giai quyét nhu tao céng 4n viée lam, tang thu nhap cho nguoi lao dong, gitip ho cai thién mttc song, giam té nan xa hdi,... Mac khac cho vay tiéu ding con gép phan lam giam chi phi giao dich xa héi thong qua viéc tiét kiém chi phi va thi gian cho ca ngan hang va khach hang. Tom lai, cho vay tiéu ding mang lai loi ich cho ca ngudi tiéu ding, nguoi san xuat, ngan hang thuong mai hay téng quan né kinh té néi chung. C6 thé ndi, phat trién cho vay tiéu ding 1a mét huong di pha hop voi su phat trién cia x4 héi va tuan theo quy luat kinh té cia cae ngan hang thuong mai trong diéu kién hdi nhap kinh té quéc té hién nay. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 14 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu 1.4 Céc nhAn té anh huéng dén hoat déng cho vay tiéu ding caa NHTM: 1.4.1 Nhan té khach quan: Méi trwong kinh té: Téc do tang truéng kinh té, mic d6 én dinh cia su phat trién kinh té, thu nhap binh quan dau ngudi, cac yéu t6 anh hudng dén kha nang thu nhap, thanh toan, chi tiéu, nhu cau vé vén... anh hung rat lon dé hoat dong cho vay tiéu dig ctia ngan hang thuong mai. Khi nén kinh té tang truéng cao va én dinh thi mttc s6ng ctia ngudi dan sé duoc nang cao, ho ky vong cac khoan thu nhap trong tuong lai nén di vay tiéu ding nhiéu hon dé théa m&n cho cac nhu cau ctia minh vé mat vat chat, tinh than... tir do cho vay tiéu dimg cla ngan hang thuong mai sé duoc mé réng. Nguoce lai, khi nén kinh té bi hoe du kién 1a khing hoang tri tré thi thu nhap trong tuong lai cia ngwoi dan ciing co thé bi giam sut va vi thé cac nhu cau chi tiéu chi dimg lai 6 mute vura di dan dén hoat déng cho vay tiéu ding ctia ngan hang han ché hon. Méi_trwong van hoa xa héi: Cac yéu té van héa — x4 héi nhu niém tin, thoi quen tam ly, trinh d6 dan tri, phong tue tap quan co anh huéng truc tiép dén méi quan hé cho vay tiéu ding gitta ngan hang voi khach hang. - Thai d6, thoi quen tiéu ding: co tac déng dang ké tdi hoat déng cho vay tiéu ding, dua trén co sé quyét dinh cia nguoéi tiéu dung. G Viét Nam, nguoi dan co thoi quen tiét kiém dé tigu dung trong tuong lai, cac nhu cau chi dug théa man khi da tich lay du tién, dam bao cudc song am no, sung tuc, chinh vi vay ho khéng co tu tuéng di vay dé théa m&n cdc nhu cau hién tai. Diéu nay da mét phan han ché su phat trién cia hoat déng cho vay tiéu ding tai cac NHTM. - Trinh dé dan tri: day la yéu t6é anh huéng chi yéu dén viéc khach hang quyét dinh str dung, tiép cn cac san pham dich vu ctia ngan hang. G cae nude phat trién, trinh do dan tri cao, hoat déng cho vay tiéu dung cting vi vay ma phat trién manh mé. Tai Viét Nam, trinh d6 dan tri con thap, tré thanh tré ngai lon cho hoat dong cho vay tiéu ding phat trién. - Yéu t6 x4 hoi nhu quy mo dan s6, mat d6 dan cu, thap dan s6, két cau dan cu, trat tu an toan x4 héi... déu cé anh hung truc tiép toi hoat déng cho vay tiéu ding cta cac ngan hang. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 17 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu TOM TAT CHUONG 1 Trén day la mét sé co sé ly thuyét vé nhtig van dé lién quan dén linh vue vay tiéu ding. Chuong 1 da néu ré nhiing khai miém, dac diém, loi ich, cdc hinh thitc va cac nhan té lién quan dén vay tiéu ding, dé tir do, lam tién dé dé tim hiéu, phan tich, danh gia vé thuc trang cho vay tiéu cla NHTMCP Céng Thuong Viét Nam — chi nhanh Tién Giang 6 chuong 2. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 18 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu CHUONG 2 THUC TRANG HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH TIEN GIANG 2.1 Gidi thiéu khai quat Ngan hang TMCP Cong thwong Viét Nam — chi nhaénh Tién Giang: 2.1.1 Qué trinh hinh thanh va phat trién: Theo bao cao thuong nién 2010, Ngan hang TMCP Céng Thuong Viét Nam (Incombank) duoc thanh lap theo Nghi dinh 53/HDBT ngay 26/03/1988 cia Héi Dong B6 Trusng, vao thoi ky dau cua tién trinh déi mdi kinh té voi s6 von diéu 1é ban dau 1a 718 ty déng, trén co sé tach ra tir Ngan hang Nha Nuoc Viét Nam, 1a mét trong bin NHTM Nha nuéc Idn nhat cia Viét Nam, va duoc xép hang 1a mét trong 23 doanh nghiép dac biét cia Viét Nam. Ngay 15/04/2008, NH chinh thie sit dung tén thuong hiéu cting nhu logo Vietinbank thay cho Incombank trén c4c san pham dich vu cia NH, déng thdi citing thay déi biéu tuong in trén logo tir hinh qua dia cau va vién kim cuong sang biéu tuong déng tién xanh dé. Thang 12/2008, Vietinbank tién hanh c6 phan hoa, tré thanh ngén hang TMCP, cé phiéu Vietinbank chinh thie c6é mat trén thi truong chtmg khoan Viét Nam. Ngan hang Céng Thuong Viét Nam -chi nhanh Tién Giang duoc thanh lap theo quyét dinh sé 12/NHCT ngay 08/02/1991 ctia Téng Giam déc Ngan hang Céng Thuong Viét Nam. Tru sé chinh ctia chi nhanh dat tai 15B Nam Ky Khoi Nghia, Phuong 4, Tp MY Tho, Tién Giang. Dén ngay 08/08/2009 Ngan hang Céng Thuong Tién Giang chinh thttc déi tén la Ngan hang Thuong mai Cé Phan Céng Thuong Viét Nam- chi nhanh Tién Giang theo giay chimg nhan ding ky kinh doanh sé 3000383 ngay 08/08/2009 do Phong dang ky kinh doanh ctia S6 Ké hoach- Dau tu Tién Giang cap. Voi phuong cham “Tin cay, hiéu qua, hién dai”, ctng voi Hi sé chinh va cac chi nhanh khac, Vietinbank Tién Giang da tré thanh nguoi ban uy tin va than thiét ctia khach hang, hoat d6ng ctia chi nhanh bude dau dat hiéu qua va ngay cang phat SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 19 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu trién, quy m6 ngay cang duoc mé réng. Déng thoi van bao dam hoat déng kinh doanh co lai, nang cao doi séng vat chat tinh than cho nhan vién gop phan vao su phat trién kinh té x4 héi dia phuong va dat mudc. Dén nay ngoai tru sé chinh 6 15B Nam Ky Khoi Nghia, Phuong 4, Thanh phé My Tho, mang ludi giao dich cia Vietinbank Tién Giang pha réng khap cac huyén voi 10 phong giao dich (PGD), trong do 3 PGD cap 1 thuc hién chic nang cho vay va huy dong vén, thie hién dich vu va 7 PGD cap 2 thuc hién chic nang huy dong vén va thuc hién cdc dich vu. 2.1.2 Chire nang va linh vuc hoat déng: - Huy déng vén voi nhiéu san pham tién giti da dang bang VND va ngoai té déi voi ca nhan va t6 chite. - Cho vay, bao lanh (ngan, trung, dai han) voi nhiéu hinh thire khac nhau pha hop voi moi thanh phan kinh té, tang Iép dan cu bang VND va ngoai té. - Thu hién cac dich vu nhu thanh toan chuyén tién, tai tro thuong mai, mua ban ngoai té, cho thué tai chinh, chitmg khoan, dich vu thé, ngan hang dién ti, cho thué ket sat... Dé hoan thién cae dich vu lién quan hién co nham dap tmg nhu cau ngay cang cao cua khach hang, déng thoi tao da cho su phat trién va héi nhap voi cac nude trong khu vue va quéc té, VietinBank luén co tam nhin chién luge trong dau tu va phat trién, tap trung 6 3 linh vue: + Phat trién nguén nhan luc. + Phat trién céng nghé. + Phat trién kénh phan phdi. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 22 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu Nhiém vu; Quan ly toan bé tién mat, tai san quy, gidy to c6 gid, An chi quan trong, hé so tai san dam bao... ctia chi nhdnh tai noi giao dich, kho bao quan va trén duong van chuyén. Gidm sat theo doi kho tién va céc tai sn chuyén ding. Thuc hién cdc dich vu: nhan git tai san, cho thué ngan ti sat, két sat... Kiém ké dinh ky va dét xuat theo yéu cau. Té chtte thu héi, bén, béi hoan séc du lich cho khdch hang. Nhan thu to séc thuong mai. “ Phong tong hop: Chitc_nang: Tham muu cho ban lanh dao chi nhdnh trong c6ng tac lap, xay dung, giao ké hoach, tong hop bao cao tai chi nhanh, xt ly no cé van dé. Nhiém vu: Theo déi, d6n déc thu hién, dé xuat bién phdp chinh stra, khac phuc nhiing ton tai chua tét sau thanh tra, kiém tra, kiém todn ndi bé nham phong ngira, han ché rai ro. Phan tich tinh hinh tai chinh, tham muu cho Ban giam déc trong diéu hanh hoat dong kinh doanh tai chi nhdnh. Tinh todn, phan bé, danh gia muc dé hoan thanh cdc chi tiéu kinh doanh cho tung bé phan nghiép vu tai chi nhanh. Lun gitt hé so, sé ligu lién quan dén hoat déng kinh doanh cia chi nhénh. Thuc hién céng tac quan ly rii ro hoat déng tai chi nhénh. Xi ly no cé van dé, phong chong rita tién, chéng tai tro khiing bé. “> Phong t6 clic hanh chinh: Chitc néng: Tham muu cho Ban gidm déc chi nhdnh trong céng tac quan ly can bé, van phong, hanh chinh quan tri cia chi nhanh. Nhiém vu: Thuc hién cong tac nhan su, cong tac van phong, hanh chinh quan tri nhu: phan bé nhan su, lap ké hoach lao déng,quan ly tién luong, lap ké hoach mua sam tai san, van phong pham. Chiu tréch nhiém thuc hién céc céng viéc hanh chinh nhu xin gidy phép kinh doanh, xin chtmng nhan quyén stt dung dat, thuc hién céng téc xAy dung co ban, nang cap sita chita phong lam viéc, ATM... giam sat viéc str dung 6 td, dién thoai, may vi tinh... SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khoa Luan Tét Nghiép 23 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu “+ Phong giao dich: Chic nang: Thuc hién cdc nghiép vu huy dong vén, nghiép vu tin dung, cung cap cdc dich vu ngan hang va cdc nghiép vu khac thuéc pham vi ty quyén cia Téng giam déc/Giam déc. Phéi hop cing cdc phong ban khdc nghién citu thi trudng, tham muu hé tro Ban giam déc chi nhanh trong viéc quan ly, t6 chttc hoat déng kinh doanh. Quan ly toan bé tién mat, tai san quy, giay to cé gid, 4n chi quan trong, hé so tai san dim bao... theo phan cap, uy quyén tai phdng giao dich, bao dam an toan kho qui tai noi giao dich, trén duéng van chuyén, kho bao quan. Nhiém vu: Tim kiém, tu van va quan hé khach hang, tham dinh tin dung, quan ly no, huy dong vén, cung cap cdc dich vu ngan hang, tac nghiép va céc nhiém vu khac. M6i quan hé gitta cdc phong, té tai chi nhénh 1a mdi quan hé phéi hop, hé tro trong thuc hién churc nang, nhiém vu duoc giao. 2.1.5 Két qua hoat déng céa chi nhaénh: Bang 2.1: KET QUA HOAT DONG KINH DOANH TU 2011 — 2013 Don vi: Triéu déng So sanh Nam 2012/2011 2013/2012 . Luong tang | Téc dé | Luong tang | Téc d6 Chi tiéu (giam) ta (giam) tin; 2011 2012 | 2013 6 . us 6 . 6 tuyét doi (giam) tuyét doi (giam) (ty dong) | (%) | (ty ddng) | (%) Doanh thu | 154.930 | 210.200 | 273.165 | 55.270 35,67 62.965 29,95 Chi phi | 124.505 | 175.817 | 232.452] 51.312 41,21 56.635 32,21 Loi nhuan | 30.425 | 34.383 | 40.713 3.958 13,01 6.330 18,41 (Nguén: Phong téng hop cia Ngan hang Vietinbank — chi nhanh Tién Giang) Nhac dén hiéu qua hoat d6ng kinh doanh ctia bat ky loai hinh doanh nghiép nao, khéng riéng gi ngan hang, ta thwong bat gap bé ba chi tiéu: doanh thu, chi phi, loi SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 24 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu nhuan. Voi nhitng né luc cia Ban lanh dao cing su cé gang toan thé nhan vién ngan hang da dat duoc két qua nhu trén. ¢ Doanh thu: Doanh thu trong thoi gian qua tang lién tuc. Nam 2012, mac di lam phat xay ra nhung doanh thu tang vuot trdi so voi nam 2011, dat 205.200 triéu déng, tang vuot 32,45%. Nguyén nhan 1a nho su thuan loi co ban 6 dia phuong nhu strc ép gid ca da giam 16, kh6ng cang thang nhu nam 2011, lai suat ngan hang duge diéu chinh cé loi do doanh nghiép, va chi nhanh cé thém 3 PGD thuc hién nghiép vu cho vay, nho do da gop phan day manh hoat déng ctia ngan hang, dem lai doanh thu cao. Nam 2013, téc dé ting tréng doanh thu chi ting 29,95%, giam 5,72% so véi tdc do tang truéng nam 2012, nhung doanh thu lai tang cao vuot tréi, dat dén 273.165 trigu déng. Nguyén nhan la do NH da thuc hién tét céc Nghi quyét cia Chinh pha va Chi thi cia Ngan hang Nha nudc dua ra, tit do gop phan lam tang doanh thu cho ngan hang. Déng théi trong nam nay, Chinh phi da dua ra chuong trinh hé tro Iai suat cho cdc doanh nghiép hoat dong trong linh vuc san xuat kinh doanh, va nho vao diéu do da tac déng dén hoat déng kinh doanh cia ngan hang va lam cho doanh thu ngan hang tang truéng manh. © Chi phi: Ngan hang 1a té chite tin dung trung gian, 1a nhip cau ndi tin dung gitta noi du thtra von dén noi thiéu vén. Do do, ban than ngan hang khéng c6 vén dé cho vay ma phai “di vay dé cho vay”. Vi vay, chi phi 14 khoang tién ngdn hang phai bé ra dé c6 duoc nguén von vé cho vay. Cu thé, nam 2012, ngan hang da bé ra khoang 175.817 triéu déng chi phi dé c6 nguén vén cho vay, tang 41,21%, ty 1é nay tang cao so voi nam truéc. Nguyén nhan la Ngan hang Nha nuoc that chat tién té dé déi pho voi lam phat, nhung mat khéc lai Jam anh huéng dén kha nang thanh khoan ctia ngan hang. Va dé khéng bi rui ro vé van dé thanh khoan, ngan hang nang cao lai suat huy déng nham khuyén khich khach hang gti tién vao ngan hang. Nam 2013, chi phi nay cting tang lén nhung ty 16 khéng cao bang nam 2012, chi tang thém 32,21% va dat dén mic chi phi 1a 232.452 trigu déng. Tinh hinh tang truéng chi phi nay 1A do trong thoi gian nay lam phat binh dn. Ngoai ra, ngan hang SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 27 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu - Thue hién thu no tu d6éng qua tai khoan cia khdch hang hay thu no tha céng khi tai khoan khach hang khéng di sé du, khach hang dén tra no truc tiép. Buéc 11: Thanh ly hop déng cap tin dung, hop déng dam bao, gidi tsa nghia vu bao lanh, giai chap tai san dam bao: - Khi khdch hang tra hét no, cdn b6 quan hé khdch hang cé nhan phdi hop cdc phong ban thuc hién ra soat ng, lai, phi... dé tat ton khoan vay, thanh ly hop déng. - Phdi hop cing khach hang gidi téa cdc hop déng bao lanh. Sau do thu hién luu hé so va quan ly theo quy dinh hién hanh cia NH. 2.2.1.2 Diéu kién cho vay tiéu ding: - Ca nhan co du nang luc phap luat va nang lire hanh vi dan su; - Co hé khau thuong tri hodc KT3 trén dia ban tinh, thanh phé noi VietinBank dong tru sd; - Tai thoi diém xem xét cho vay, khéng co ng xéu tai bat ki TCTD nao; - Dé tuéi tai thoi diém két thc thoi han cho vay khéng qua 65 tudi, tri truong hop: + Co bao dam day di bang tai san co tinh thanh khoan cao, + Co TSBD la bat déng san gia tri lon it nhat gap 3 lan sé tién vay, co tinh thanh khoan cao va cé ngudi thtra ké nghia vu tra ng dudi 60 tuéi va chtmg minh duoc nguén thu nhap cla minh dé tra no. - Co TSBD day du cho khoan vay; -Co nguén thu nhap én dinh, dam bao kha nang tra no trong thoi han vay ; - Vén tu cé tham gia téi thiéu (tri tréng hop c6 bao dam day di bang tai san cd tinh thanh khoan cao): + 20% nhu cau vén déi véi cho vay ngan han; + 40% nhu cau vén déi véi cho vay trung dai han. 2.2.2 Phan tich thuc trang cho vay tiéu ding ca nhan tai Vietinbank — chi nhanh Tien Giang: 2.2.2.1 Huy dong vén: Trong nhiing nam qua, Ngan hang TMCP Céng thuong Viét Nam — chi nhénh Tién Giang da str dung déng b6 va linh hoat nhiéu giai phép nham tao sw 6n dinh trong viéc thu hit cdc nguon von, phuc vu cho hoat dong kinh doanh. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khoa Luan Tét Nghiép 28 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu Bang 2.2: Co cau huy déng von cia Vietinbank — chi nhanh Tien Giang trong giai doan 2011 — 2013 Don vi tinh: Triéu déng So sénh So sanh 2012/2011 2013/2012 Kan Luong Kan Luong tang | Toc do Toc do Chi tiéu 2011 2012 2013 tang (giam) tang . tang at aks 3 (giam) 3 tuyet doi | (giam) ae ak (giam) (tra) (%) | SEE | ogy tr lo lo (trd) Tien vay 31.392 | 58.459 27.067 86,22 - - tir NHNN Tién giri va vay tir | 77.979 | 112.778 | 192.776 34.799 44,63 79.998 70,93 cac TCTD Tién giri 266.523 | 438.272 | 597.209 | 171.749 64,44 158.937 36,26 cia KH - Tién gtr 165.241 | 282.020 | 393.658 116.779 70,67 111.638 39,59 TCKT - Tién gtti CN 101.282 | 156.252 | 203.551 54.970 54,27 47.299 30,27 Von tai tro uy » 3.164 780 1.343 - 2.384 -5,35 563 72,18 thac dau tu Phat hanh giay tocé | 16.137 | 29.404 | 30.211 13.267 82,21 807 2,74 gia Tong 395.195 | 639.693 | 821.539 | 244.498 61,87 181.846 28,43 (Nguén: Phong tong hop ctia Ngan hang Vietinbank — chi nhdnh Tién Giang) SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 29 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu NHTMCP Céng thuong Viét Nam — chi nhanh Tién Giang huy d6ng von ti cdc t6 chtre kinh té va cé nhan thong qua nhiéu kénh khdc nhau. Nguén vén huy dong tir cdc té chic kinh té thong qua mang luéi ban hang quan ly va hé tro theo truc doc da dem lai hiéu qua. Cac hinh thitc huy déng vn cia Vietinbank rat da dang, linh hoat dap img tét nhu cau ctia cdc khdch hang doanh nghiép va cé nhan. Nhtg nam gan day, gitta béi canh khuing hoang tai chinh va sur canh tranh gitta céc ngdn hang v6 cing gay gat, huy dong von ctia cdc Ngan hang van tiép tuc tang truéng. Cu thé, nam 2012 la 639.693 triéu déng, tang 61,9% so voi nam 2011 la 395.195 triéu déng, nim 2013 1a 821.539 triéu déng dat 128,4% so voi nam 2012. Kha nang huy déng vén cao da gitip kiém sodt tot rai ro thanh khoan trong béi canh ctia nén kinh té Viét Nam va kinh té Thé Gidi hién nay. Vé co cau nguén vén huy d6ng, ta nhan thay nguén huy déng cua ngan hang cha yéu 1a tién gtti khach hang va ty trong nay co xu hung tang déu qua 3 nam. Nam 2011 chiém 64,44%, nam 2012 tang lén 68,51% va cudi nam 2013 1a 72,67%. Trong do, phan I6n nguén vén 1a tir cdc t6 chic kinh té va dang tang qua cac nam. Diéu nay cho thay Vietinbank rat chti trong tdi viée huy déng vén tir nguén nay. Vi day 1a mét nguén vén déi dao va 6n dinh vai tro quy dinh cho cdc hoat dong kinh doanh ctia Vietinbank. Nam 2013 tién gti tir cic TCKT 1a 393.658 triéu dong tang gan 2,4 lan so voi nim 2011 1a 165.241 triéu dong, va gan gap 2 lan tién gti cua cdc cé nhan so voi cing ky 2013. Nhin chung nguén vén cia Vietinbank co xu huéng ting qua 3 nim. Tuy nhién néu xét vé toc dé tang truéng thi bién déng bat thuong, cu thé 1A tong nguén von tang 61,87% 6 n&ém 2012 nhung qua nim 2013 lai giam cdn 28,43%. Nguyén nhan 1a do béi canh khung hoang tai chinh toan cau néi chung va Viét Nam ndi riéng, cing voi su canh tranh gay gat gitta cdc ngén hang khi chinh phi giam Jai suat nham kiém ché lam phat. Mac di vay, tién gtti khach hang van chiém ty trong cao va tang dan qua cac nam, diac biét 1a tién giti tir cdc té chtte kinh té, cho thay hoat dong huy déng tir khdch hang van lu6n giit vai trd cét Idi trong nguén vén cua Vietinbank. Tuy nhién, chi phi huy d6ng vén cao sé tac déng dén Idi suat cho vay cao. Vi vay ma sé anh huéng dén chat long cho vay cia ngan hang Vietinbank — Tién Giang. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 32 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu & Co cau du ng cho vay tiéu ding: Bang 2.5: Co cau du ng cho vay tiéu ding tai Chi nhanh VietinBank Tién Giang Don vi tinh: ty déng Nam Nam 2011 Nam 2012 Nam 2013 cx Tytrong| , , | Tytrong| , , | Ty trong Chi tiéu So tien So tien So tien (%) (%) (%) Chovay mua, sta chita nha 20,8 42,38 30,7 41,55 39,9 43,84 6 Cho vay mua 4,9 10 6,9 9,28 12,1 13,25 6 td Cho vay hé 5,2 10,65 11,4 15,44 7,8 8,55 tro du hoc Cho vay tiéu 18,1 36,97 25 33,73 31,2 34,36 diing khac Tong 49 74 91 (Nguén: Phong téng hop ctia Ngan hang Vietinbank — Chi nhanh Tién Giang) * Cho vay mua, sira chira nha 6: Loai hinh cho vay nay chiém ty trong nhat qua cac nam vi TP My Tho vén 1a mét thanh phé trung tam thu hut dan cu cia tinh. Hon nita tam ly “An cw mdi lac nghiép” da 4n sau vao tam ly cia ngwoi Viét nam nén nhu cau vay loai nay chiém ty trong cao trong tong dw no cho vay tiéu dimg 1a diéu dé hiéu. Trong 3 ném 2011 -2013, ty trong cho vay tiéu ding mua, sta chita nha 6 chiém ty trong cao nhat. Nam 2013 ty trong cho vay mua nha dat20,8 ty chiém 42,38% . Nguyén nhan cht yéu 1a do nam 2011 la nam ma thi trong ngan hang ching kién su bing né vé tang trudng tin dung, trong d6 ting trwéng manh 6 cdc nghiép vu cho vay dau tw bat dong san, ching khodn. Khi gid vang dang thap, thi trong bat dong san dang 1én. Vi vay ma ngwéi dan vay nha bang vang tang cao. Bude sang nam 2012, do c6 sw canh tranh quyét liét gitta cdc ngdn hang SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 33 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu thuong mai voi nhau. Mat khdc do sw bién déng cia nhiéu nhan té: anh hudng suy thodi cudc khting hoang kinh té, chinh sdch siét chat tin dung, ty gid ngoai té va vang déu tang cao, moi ngwoi thi nhau ban nha, dat. Diéu d6 lam cho thi trvong bat dong san dong, dan dén viéc cho vay mua nha chiém ty trong thap. Trong nam nay, ty trong cho vay dat 30,7 ty dong, chiém 41,55%. Sang nam 2013, ty trong cho vay mua nha dat 39,9 ty dong, tuong tng voi ty 1é tang 1a 43,84%. Day 1a toc dé tang lon nhat trong ba nam gan day. Ly do la, nam 2013 thi trvong bat dng san bat dau phat trién én dinh tré lai. Thay vi dau tw vao vang, ching khodn nhiéu khach hang 44 chuyén qua dau tu bat déng san bang mua nha, dat. Nam 2013 do tac déng ctia chinh sdch tién té va chinh s4ch quan ly vi mé cia nha nude cing vdi tac d6ng ciia gid vang, gia d6 la my tang. Diéu do kéo theo lo ngai vé mat gid ctia VND, thi nguyén nhan co ban van 1a do day 1a thoi diém cudi nam, moi ngudi déu c6 nhitng khoan tién luong, thudng du gia,... vi vay nhu cau mua BDS nhw mét hinh thie ct gitt tién an toan cho ngwoi dan gia tang. * Cho Vay mua 6 t6: Ty 16 cua loai hinh cho vay nay nim 2012 chiém ty trong thap so voi doanh sé nam 2011 1a 2 ty va ty trong chi chiém 9,28%. Nguyén nhan 1a do nam 2012, bién dong kinh té, gia vang tang dot bién, trong khi do, ty gid dé la my san giao dich va ty gid tran giao dich sé 14 19.500 VND/USD. Diéu do lam cho ngoai té chi ra dé nhap khau phuong tién xe 6 t6 1a thap, lam cho gid cdc loai xe 6 t6 tang cao. Luc do nguoi dan sé kh6ng cé nhu cau mua xe 6 t6 nhiéu, dan dén du no cho vay mua xe 6 to chi ting truéng 6 mire thap. Dén nam 2013, co xu hudng tang lén, mtr tang la 13,25%, tuong img tang 12,1 ty, Day la diéu dang mug, vi no ching té duoc mite séng cua ngwoi dan dang duoc nang cao, nén kinh té bat dau di vao phat trién 6n dinh tré lai, nén nhu cau mua xe phuc vu doi séng va céng viée cting tang lén. Tuy vay, day khéng phai 1A mét thé manh cua ngan hang Vietinbank so voi céc ngan hang thuong mai khac, dic biét la Eximbank noi co truyén théng vé loai hinh cho vay nay. * Cho vay hé tro du hoc: Ngay nay, nhu cau hoc tap ngay cang tré thanh mét nhu cau bic thiét. Trude nhu cau vé gido duc ngay cang tang vé ca sé luong va chat hong, nén gido duc Viét Nam chua thé dap ung duoc. Do do, sé luong ca nhan c6é nhu cau duoc di du hoc & SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 34 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu nuéc ngoai ngay mét tang. Thé nhung, chi phi hoc tap 6 nude ngoai, dic biét 1a nhtng nuéc phat trién c6 nén gido duc danh tiéng chinh 1a m6t tré ngai rat on cho nhitng du hoc sinh Viét Nam. Thay duoc nhu cau, rat nhiéu ngan hang Viét Nam da dua ra san pham mdi 1a cho vay du hoc va trong dé co ca Vietinbank. Cho vay hé tro du hoc 1 mét san pham cia cho vay tiéu ding tai ngdn hang. Co cau ty trong cho vay hé tro du hoc cia CN Tién Giang cu thé nhu sau: Nam 2011, cho vay hé tro du hoc 1a 10,65 ty déng chiém 10,65% trong co cau dung cho vay tiéu ding, nim 2012 ty trong nat da tang hon va dat 11,4 ty déng chiém 15,44% , sang nam 2013 do nén kinh té khong 6m dinh nén nhu cau du hoc da tré nén khéng phi hgp voi nhiéu gia dinh co thu nhp trung binh nén ty trong nay da bat dau giam va chi dat 8,55% dat 7,8 ty déng. * Cho vay tiéu ding khac: Trude day ngudi tiéu ding, dic biét 1a cdc tiéu thuong 6 cho rat ngai tiép xtic nguén vén ngan hang vi nghi no phic tap, con phia ng4n hang thi ngai cho vay tiéu ding vi so ri ro cao. Nhung dén thoi diém nay thi tinh hinh da thay déi, khach hang thuéc céc tang lép déu thich dén ngdn hang vay vén dé phuc vu nhu cau sinh hoat tiéu dung hang ngay nhu: mua sam hang héa, dich vu, du lich... Do dé, cho vay tiéu ding khdc luén chiém ty trong cao va xép thir 2 sau cho vay mua, stra chita nha 6. Diéu nay duge ly gidi nhu sau: kinh té thi trong ngay cang phat trién, thu nhap cla ngudi dan tang theo citing nhu doi séng cia ho luén durgccai thién va nang cao, vi thé xu hung vay dé phuc vu sinh hoat cia nguoi dan ngay cang nhiéu hon, nhat 1a tang Ip thanh nién. Uu diém cia nhom cho vay nay 1a khdch hang co thu nhap 6n dinh. Can ctr vao thu nhap nay, NH sé cap mét han mite téi da ma NH cé thé cho KH vay vira dam bao an toan cho NH trong viéc thu hdi no, vira dam bao cho khdch hang c6 di kha nang dé chi tra. Theo bang sé liéu torng 3 nAm qua, ty trong du no cho vay tiéu ding khdc co sw tang giam qua cac nim. Cu thé: nam 2013 tang 31,2 ty déng, tuong dong 34,36% so voi nim 2012, nam 2011 CN da chi ra cho khoan vay nay 1a 18,1 ty, dén nam 2012 thi chi 25 ty déng, chiém 33,73% giam 3,24% so voi nam 2011. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 37 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu 2.3 Nhan xét hoat d6ng tai Vietinbank — Chi nhanh Tién Giang: 2.3.1 Diém manh: - Voi vi trf thuan loi nam ngay trung tim TP cia tinh Tién Giang, Vietinbank da phat huy téi da kha nang tiép can khdch hang tir mang ludi, day manh huy dong vén, tao diéu kién dua nhanh cdc san pham, dich vu cia NH dén voi moi déi tuong khach hang. Vietinbank — CN Tién Giang da phat huy t6i da loi thé cua mét NHTM da nang, nang cao kha nang canh tranh voi cac ngan hang trong va ngoai nude trén dia ban tinh Tién Giang. Trong chién luoc kinh doanh, phat trién mang ludi 14 mét trong nhttng nhiém vu trong tam cua Chi nhdnh. Nhiéu nam qua, bén canh trién khai c6 hiéu qua cdc san pham dich vu moi, dau tu phat trién ngudn nhan hrc, Vietinbank — CN Tién Giang di khéng nging mé réng mang ludi hoat déng. Thuc hién cha truong ctia Vietinbank vé m6 réng mang lui, hé théng céc PGD da phat huy hiéu qua tich cuc, tré thanh vii khi httu hiéu trong canh tranh, gop phan thanh cong ctia Chi nhanh. Viéc dat céc PGD gan cdc doanh nghiép, khu dan cu, trung tam mua sam... di giup NH tang thém khach hang, tang long huy déng von, nang cao ste canh tranh. - Ngan hang luén c6 cac van ban chi dao hudng dan kip thoi va chinh xdc nghiép vu khi cé van ban mdi cia NHNN, ctia cdc nganh va cta Chinh Pht lién quan dén hoat d6ng tin dung ngan hang. - Ngan hang cé déi ngii can bé nhiéu kinh nghiém va nhiéu nam céng tac tai NH, luén hoan thanh tét moi nhiém vu duoc giao. - Nhting két qua dat duoc trong huy déng vén, cho vay va dau tu cting nhu phat trién dich vu NH trén dia ban Tién Giang trong thoi gian qua da noi lén loi thé va hiéu qua tich cuc tir mang ludi kinh doanh réng khap ctia Chi nhanh. Ban GD Chi nhanh da dé ra nhtng bién php phi hop nham thu hit manh cdc nguén von, thuc hién nghiém tue cac van ban chi dao vé c6ng tac huy déng vén ctia Vietinbank — Tién Giang trong ting thoi diém: X4y dung va t6 chire thuc hién tét chinh séch khach hang; két hop chat ché cong téc quy hoach voi dao tao can bé chuyén sau, chuyéng nghiép, nang cao trinh dé nghiép vu cho d6i ngii giao dich vién; t6 chttc cdc lop hoc k¥ nang giao tiép nhat 1a k¥ nang gidi thiéu cdc san pham dich vu, cung cap san pham tron g6i cho khéch hang. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 38 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu 2.3.2 Diém yéu: - Méi truong kinh té bién déng da gay nhiéu kh6 khan cho Vietinbank — Tién Giang, voi tinh hinh lam phat, chinh sdch that chat tién té cia chinh pha dua ra... Céc dich vu mdi cla ngan hang van chua thu hut duoc nhiéu khéch hang, con nhiéu han ché, chi phat huy thé manh trén nhing san pham truyén thong. Can c6 nhiing chinh sch cu thé dé cai thién hoat d6ng tin dung phan theo déi tong khdch hang. - Do can b6 tin dung ca nhan con it, can b6 tin dung cé nhén cia CN mot ltic phai dam nhan qua nhiéu céng viéc, 1am cho hiéu qua céng viéc bi giam xuéng. - Viéc cho vay tiéu ding dan chiém ty trong cao trong téng doanh sé cho vay CN. Tuy nhién, cong téc tham dinh cia NH con gap nhiéu kho khan, viée kiém tra stt dung vén ctia khach hang co ding muc dich ghi trén hop déng tin dung hay khOng van 1a van dé nan giai. Day la diém can xem xét dé khac phuc trong thdi gian toi. May moc, thiét bi cua NH con thiéu 1am cho tién d6 céng viée cia NH déi hic con cham, lam khach hang phai doi lau. Voi su ra doi, cla nhiéu ngdn hang mdi, su canh tranh ngay cang nhiéu da lam giam bot thi phan khdch hang cia Vietinbank. Vi vay, Vietinbank can phai tang cuong hoat déng marketing va quang cdo. 2.4 Danh gid hoat déng cho vay tiéu ding tai Vietinbank — chi nhanh Tién Giang: 2.4.1 Thanh tuu dat duoc: Hoat déng ngan hang noi chung va cia ngin hang Vietinbank — Tién Giang noi riéng trong nhting nam vira qua gap nhiéu kho khan do nhting tac dong ctia moi trudng kinh té. Nhung voi su né luc cia toan thé nhan vién ngan hang, Vietinbank — Tién Giang da phat huy duoc phuong cham “Hiéu qua, tin cay, hién dai”. Danh gia chat hrong cho vay tiéu ding trong thdi gian qua nhin chung chi nhanh Tién Giang da dat duoc nhting két qua nhu sau: ¢ G6p phan lam tang truéng du ng cho vay: Cho vay tiéu ding dong gop mét phan én dinh va quan trong vao du no cho vay cta chi nhanh. Nam 2011 dw ng cho vay tiéu ding 1a 49 ty déng, nam 2012 tang lén 74 ty déng, nam 2013 1a 91 ty déng va inta hen sé con phat trién manh hon SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 39 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu trong tuong lai. Day la xu hudng phat trién ctia ngdn hang trong thoi gian sap toi, vi vay Vietinbank — Tién Giang phai nang cao chat long cdc khoan vay, ting nhanh doanh sé cho vay va du no dé dap tg xu thé thi trong. Chat Iwong cdc khoan vay ngay cang dugc nang cao: Cho vay tiéu ding duge danh gid 1a co mirc dé an toan cao trong cac déi tong cho vay do mon vay nhé 1é, cht yéu cé tai san thé chap hoac cam cé. Déi voi nhu cau vay von mua sam, stra chia nha 6 thi tai sn dam bao chu yéu 1a quyén str dung dat va tai san gan lién voi dat, tiép theo 1a thé chap bang quyén sit dung dat. Do do, cdc khoan no qua han cé kha nang thu héi cao. ¢ Gép phan da dang héa céc san pham cho vay: Tai cac nucc phat trién thi san pham cho vay tiéu dimg da tro nén quen thudc va phé bién. Diéu dé cting déng nghia voi sy da dang, phong phti cia céc san pham cho vay tiéu ding trong danh muc tin dung cua ngan hang. Tuy nhién, tai Viét Nam cdc san pham cho vay tiéu ding kha don diéu va tap trung 6 mét sé san pham, chi chiém mét ty trong khiém t6n trong tong du ng. ¢Mé réng hinh anh, thuong hiéu cia Vietinbank — Tién Giang trén thi truong: Viéc phat trién hoat déng cho vay tiéu ding gitip Vietinbank thiét lap duoc thém nhiéu mdi quan hé voi khdch hang. S6 luong khdch hang vay tiéu ding thuong rat Ion, diéu dé cé nghia la sé c6 nhiéu khéch hang biét dén hinh anh thuong hiéu cia chi nhénh Tién Giang ndi riéng va cua Vietinbank ndi chung. Qua do, mé réng pham vi va quy m6 hoat déng cia Vietinbank va nang cao vi thé canh tranh voi cdc ngan hang khac. 2.4.2 Nhitng ton tai, han ché va nguyén nhan: 2.4.2.1 Nhitng tén tai, han ché: Ty trong du no cho vay tiéu dig cia Vieinbank chi nhanh Tién Giang chiém ty trong nhé trén téng du no va téc dé tang truéng qua cac nam khéng cao. Bén canh dé, chat luong dich vu san pham CVTD cua chi nhanh ciinng khong canh tranh bang cdc san pham ctia ngan hang khac. Nhin chung Vietinbank chi nhénh Tién Giang con kha nhiéu nhiing ton tai, han ché trong quy ché, san pham CVTD cia minh, cu thé 1a: SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 42 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu - Céng tac tiép thi thoi gian gan day cta chi nhdnh Vietinbank Tién Giang duge quan tam trién khai, tuy nhién té chite nghiép vu tiép thi, quang cdo cia NH con yéu, chua hiéu qua. - Trong thi truong ban 1é, Vietinbank hién van chua co su nghién citu ding muc, chua xac dinh phan khtic khach hang mét cach ti mi, r6 rang, chua xac dinh duoc nhém khach hang muc tiéu cia minh. - COng tac quang cdo va tiép thi chwa duge chi nhanh thuc hién hiéu qua do thiéu chién luge ré rang cfing nhu thiéu nguén kinh phi dé thue hién. ¢ Kho khan vé nhan su: - Cac can bé tin dung tai chi nhanh tuy co trinh dé cao nhung viéc ing dung vao thuc tién thi chua linh hoat va nhay bén. Nhiing can bé tré nhiét tinh, nang dong thi thiéu kinh nghiém, thiéu hiéu biét day da vé moi mat trong nén kinh té, cdn nhiing cén bé cé kinh nghiém thi lai khong nang d6ng va linh hoat. - $6 long can b6 cho vay tiéu dimg con chua nhiéu va mét cén b6 phai quan ly nhiéu khdch hang, viéc nay anh huéng truc tiép dén khau kiém sodt trong va sau qua trinh cho vay va thu no, do do thiéu sét 1a khé tranh khdi. 2.4.2.2 Nguyén nhan: “+ Nguyén nhan cha quan: © Vé phia Ngan hang: - Chinh séch tin dung: cdc tht tue cho vay con nhiéu phuc tap, diéu nay da lam tang thoi gian va chi phi giao dich, tir do anh hung dén hiéu qua hoat déng cia NH. - Thong tin tin dung: théng tin tin dung 1a diéu kién khéng thé thiéu khi mé réng tin dung cho NH. Trong nhitng nam gan day, Chi nhanh da khéng ngimg nang cao hiéu qua torng cng tac thu thap va xt ly thong tin nhu dat cdc loai bao, tap chi Ngan hang... Tuy nhién, mot thuc té cho thay cdc thong tin tin dung thudng khong day da, chinh xdc va thiéu tinh thdi su. - Bén canh do, trinh 46 c4n b6 cia Chi nhanh mét phan con tré, sé nam kinh nghiém chwa cao va con thiéu nhiéu théng tin. Tuy chi nhanh da day manh céng tac dao tao va dao tao lai can bé nhung két qua van chua thuc su mong muén. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 43 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu - Mét nguyén nhan khdc dan dén nhiing ton tai, han ché 1a do céng tac tuyén truyén, quang cdo, khuéch trong hoat déng CVTD cta chi nhanh chua tot. e Vé phia khach hang: Mot trong nhiing kho khan cia CN Tién Giang khi thuc hién cho vay tiéu ding 1a khau chtmg minh thu nhap va kha nang tra ng cla khéch hang. Néu déi tuong cho vay 1a cén b6 céng nhan vién huéng lvong thi viéc xac dinh thu nhap tuong déi dé dang théng qua bang hrong hang thang. Ngoai ra, khach hang con co cdc nguén thu ngoai khac nhung rat khé cé6 thé xac dinh. Déi vdi khéch hang vay khéng c6 bang long thi khach hang phai ching minh thu nhap voi can bé cho vay. Néu viée ching minh nay khéng du strc thuyét phuc thi ngdn hang sé kh6ng dap tmg nhu cau cho vay ctia khach hang. Diéu nay sé han ché kha nang m6 réng hoat d6ng cho vay ctia CN Tién Giang, anh huéng hoat déng cho vay va str dung von cia ngan hang. Th6i quen va tam ly tiéu ding ctia khach hang cting la yéu t6 tac déng manh mé dén hoat déng cho vay ciia ngan hang nhat 1a trong hoat déng cho vay tiéu ding. Quy m6 hoat déng cho vay tiéu ding con thap bat nguén tur théi quen va tam ly tiéu ding cia ngudi Viét Nam. Nhu da trinh bay 6 phan trén, thi tuc cho vay 6 ngan hang thuong rom 1a rac réi khién nhiéu ngudi ngai dén ngan hang. Khc voi cdc nude phuong tay, ngoi dan Viét Nam c6 thoi quen tich lity, tiét kiém dé mua sam hoac vay tir ban bé, nguéi than hon Ia tim dén ngn hang. + Nguyén nhan khach quan: - Méi truong phap ly cho hoat d6ng tin dung chura day du, chua déng bé, cdc thé ché tin dung con nhiéu chéng chéo, kho khan. Cac quy ché hoat déng chura durge ban hanh, chi dao, huong dan, cac quy dinh vé an toan tin dung chua phu hop. Nhiéu chu trong chinh sach mi ban hanh (dat dai, xay dung, gido duc,...) chua di vao cuéc séng. - Khting hoang kinh té thé gidi da anh huéng truc tiép dén mucéc ta: Do kinh té kho khan, nhiéu doanh nghiép phai giam quy m6 hoat déng dan dén cac dot cat giam nhan su. Diéu nay anh huéng truc tiép dén thu nhap ctia nguoi dan va gidn tiép dén hoat d6ng cia khach hang. Nguoi dan co xu hung tiét kiém nhiéu hon chi SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 44 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu tiéu, tham chi 1a cat giam chi tiéu. Hién tong nay gay anh hudng lon dén qué trinh cho vay. - Hién nay, do nhan ra tiém nang cia hoat déng cho vay tiéu ding nén nhiéu ngan hang lon nhu Vietcombank, Agribank, ACB, Techcombank, BIDV,... tung ra nhiéu chuong trinh khuyén mii, loi ich hap dan dé thu hit khdéch hang. Bén canh do, voi kinh nghiém trong linh vue cho vay tiéu ding va tiém luc Ién, cdc ngan hang nusc ngoai mdi gia nhap vao thi trudng ngan hang Viét Nam gan day, rat c6 thé sé tao 4p Ive canh tranh thu hut khach hang déi véi cae ngan hang trong nuéc. Do 6, khach hang luén dig true nhiéu Iva chon khi muén vay tiéu ding. Diéu nay cting gay ra han ché hoat déng cho vay tiéu ding cia CN Tién Giang. Chinh vi vay, Vietinbank can thuc hién da dang hon ntta cdc san pham cho vay tiéu ding va nang cao chat long san pham dé dap tmg nhu cau ctia khéch hang. TOM TAT CHUONG 2 Chuong 2 d& khai quat théng tin vé qué trinh hinh thanh, phat trién va phan tich két qua hoat déng kinh doanh cia Vietinbank — CN Tién Giang trong giai doan 201 1- 2013, déng thoi phan tich ré hon vé hoat déng cho vay tiéu ding ctia chi nhanh: dur no tiéu ding, no qua han, loi nhuan... Néu ra nhiing thanh tuu, han ché cua chi nhénh trong hoat d6ng cho vay tiéu ding. Tir do dé xuat dinh huong va mét sé giai phap dé nang cao hoat déng cho vay tiéu ding trong chuong tiép theo. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 47 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu dong CVTD trong nhtg nam tiép theo. Voi dinh huéng phat trién ding dan va cé hoach dinh ré rang sé gitip Chi nhanh NHCT Tién Giang thu duoc két qua kha quan khi tién hanh phat trién hoat déng cho vay tiéu ding. 3.2 Giai phap: 3.2.1 Day manh nang cao chat hrong dich vu, da dang héa san pham tin dung tiéu ding: °Cosé: - Dua trén nhiing tén tai: San pham cho vay tiéu ding con nhiéu han ché, don diéu, chua phong phu, da dang; Co cau cho vay tiéu ding khéng can déi. - B6 sung nhiing tinh nang moi cho san pham, tang gia tri str dung cla san pham dich vu. « Noi dung: - Diéu quan trong dau tién dé thu hut khach hang dén voi ngan hang chinh 1a chat lugng cdc san pham cia ngan hang. Vi vay, muén mé réng CVTD nhat thiét phai nang cao chat luong cdc san pham hién cé. Chat long san pham tin dung nay c6 thé duge do luéng bang kha nang cung tng von nhanh chong kip thoi; mic dé thoa dung cia nguoi di vay voi sé tién duoc vay, thu tuc vay, lai suat va thoi han tra ng. Nhitng mon cho vay tai tro mua sm bat dong san, phuong tién di lai, tién nghi sinh hoat hay tai tro du hoc ctia chi nhdnh lu6n phai dam bao tét cdc yéu t6 do. Déi voi timg loai hinh CVTD, chi nhanh cting nén c6 nhitng san pham cai tién tang strc thu hut. - Mét van dé ma chi nhanh citing phai hét stte quan tam trong chién loc phat trién san pham la viéc da dang héa danh muc san pham. Trén nén tang cdc dich vu co ban va méi quan hé san c6 voi ngudi di vay, NH nén mé réng cc hinh thtte cho vay, tao danh muc san pham phong phti cho khach hang lua chon. « Bién phap thuc hién: - Chi nhdnh cé thé cung tng dich vu trong g6i cho ca nhan di du hoc. Thong qua viéc tao lap méi quan hé voi cdc td chitc gido duc dao tao 6 nucc ngoai, chi nhdnh khong chi tai tro v6n cho viéc hoc tap cua khach hang ma con tu van vé truong hoc, cung cap théng tin vé chvong trinh dao tao cfing nhu chinh sach hoc bong ctia SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 48 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu truong, thuc hién ban ngoai té va chuyén ngoai té thanh todn. Hinh thtre nay cé rat nhiéu tién ich cho khéch hang, g6p phan hoan thién dich vu cho vay du hoc hién c6. - Chi nhdnh c6 thé cung tng dich vu tron géi vé nha 6, dé dung gia dinh, phuong tién di lai dé tao dung cudc song én dinh va tién nghi cho khach hang. Cac déi tuong sit dung dich vu tron géi nay sé duoc huéng lai suat thap hon li suat ma chi nhanh dp dung cho titng loai hinh cho vay. Hinh thite tai tro nay rat thich hop v6i nhting cap vo chéng tré - nhtmg nguoi luén mong muén tan huéng cude séng hién dai nhung diéu kién tai chinh chua cho phép. - Chi nhanh cé thé lién két voi nhting don vi ban hang nhu siéu thi, céng ty mua sim dua ra cdc chuong trinh uu dai nhu: giam ai suat, ndi rong thoi han tra no, giam gid hang ban, tang qua... déi voi cdc c4 nhn hé gia dinh sit dung vén ngan hang cung cap dé mua hang héa tai cac don vi trén. Hinh thre nay gitip ngan hang mé rong CVTD, vira x4y dumg méi quan hé tét dep voi ca ngudi di vay va t6 chite ban hang, vira tao diéu kién cho cdc hoat déng khdc ctia ngan hang nhu huy dong v6n, cho vay san xuat kinh doanh phat trién. - Ngoai ra, ngan hang cting nén két hop dich vu CVTD véi cdc dich vu khac dé ngudi di vay co thé str dung toan dién c4c san pham va tién fch cia ngan hang. Chi nhénh cé thé thuc hién chinh sdch g6i san pham, cung cap mét danh muc san pham nhiéu tién ich cho KH. - Bén canh do, ngan hang cting phai cé chinh sdch lai suat phi hop, linh hoat voi timg loai hinh cho vay, tang strc canh tranh ctia san pham. Vi du, ngan hang c6 thé 4p dung mite lai suat thap thoi gian dau cho du hoc sinh, sau do khi viéc hoc tap va cudc song cua ho én dinh hon, lai suat sé dugc nang 1én mét mttc moi cho phi hop hon. Cac KH st dung nhiéu dich vu hay dich vu tron géi ma chi nhaénh cung tng cting co thé duoc huéng wu dai vé lai suat. - Hinh thtte cho vay qua thé 14 hinh thtte nhiéu trién vong ma ngan hang cé thé trién khai. Thi trudng thé Viét Nam dang phat trién nhanh chéng va doanh sé sit dung thé tang tuong tmg. Nén kinh té dang phat trién, doi séng nhan dan ngay cang nang cao, nhu cau vé hoc tap, di du lich 6 mde ngoai ngay cang nhiéu, dé 1a thi trudng rat hap dan dé ngan hang m6 réng tin dung bang viéc cho vay qua thé dap ung nhu cau chi tiéu cé nhan. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 49 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu « Két qua du kien: - Chi nhénh cé thé thu hut duoc khdi luong khach hang I6n, lam tang dang ké khéi long mén vay, mé réng quan hé tin dung va tang loi nhuan tt CVTD. - Thong qua viée nang cao chat luong va da dang hoa san pham, ngoai viée ngan hang sé thu hut duoc nhiéu khdéch hang,bén canh d6 con ting thém thu nhap tir nguén thu phi dich vu thong qua viéc cung tng cdc dich vu hé tro cho vay tiéu ding. - Gop phan nang cao uy tin, tao ch6 dimg vitng chic cho ngan hang trén thi truong tin dung tiéu ding. Lam tang kha nang canh tranh cua ngan hang trén thi truong CVTD. 3.2.2 XAy dung chién luge khach hang: © Cosé: Dua vao tén tai sd luong khach hang vay tiéu ding tai chi nhdnh con han ché. Ngan hang chua x4y dung mét chinh sdch riéng danh cho timng loai khach hang va chinh sach wu dai danh cho khach hang chua cé su khac biét so voi nhitng ngan hang khdc. Khéch hang cé thé so s4nh nhting wu dai danh cho thoi gian vay cting nhur 14i suat 6 nhiing ngan hang MB, ACB, Sacombank,... « Noi dung: Day la van dé trong tim, quyét dinh dén hoat déng kinh doanh ctia ngan hang. Do do, ngan hang phai dé ra chién loc khach hang mé6t cach cu thé. © Bién phap thuc hién: - Tim hiéu truc tiép thai d6 cia khdch hang khi str dung san pham va tir dé co cach thie giai dap va diéu chinh. - Chinh sach wu dai v6i khaéch hang: can x4y dung mét chién hoc khéch hang ding dan, thiét lap mdi quan hé tét gitta ngan hang va khach hang, dc biét danh gia cao khach hang truyén théng va khdch hang cé uy tin, tang cuong céng tac dé tim thém nhitng khach hang moi. - T6 chtte b6 phan tu van khéch hang: Ngan hang cé thé t6 chic cdc cude diéu tra thim dé khach hang, lay ¥ kién, phéng van hay str dung cdc phiéu gop J... hdi xem ho cam thay nhu thé nao vé dich vu khéch hang cia NH nham gitip cho khéch SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 52 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu - Ngan hang can tang curong nghién cttu thi trong va xac dinh thi truéng muc tiéu. Déi tuong CVTD rat 1a rng, bao gém tat ca cdc c4 nhan va hé gia dinh mong muén duoc stt dung dich vu ngan hang dé trang trai cdc khoan chi tiéu. Hanh vi tiéu ding ctia ho c6é nhiéu bién déng va chiu anh huéng cia nhiéu nhan té khéc nhau, vi vay, viéc nghién ctu thi tung 1 rat can thiét. Nghién citu thi truong bao gom viée tim hiéu nhitng nhu cau ctia cd nhan, hé gia dinh cig cac yéu té anh huéng, xem xét hanh vi mua san pham tai chinh ctia khach hang va xac dinh cdc yéu té tac dong dén quyét dinh la chon ngan hang ctia ho. Day la co sé dé ngan hang tién hanh phan doan thi truong, xac dinh tri truong muc tiéu nham cht dong don dau nhiing co hdi, phong ngwa nhiing thach thurc, tir dé khai thac thi trong mét cach tét nhat. - Can x4y dung chién hoc giao tiép — khuéch trong cu thé va hiéu qua. Ngan hang cé thé tang cuong quang cdo trén bdo chi, truyén hinh, td roi tao 4n tuong tot dep vé san pham vdi khach hang. - Cir cdc nhan vién tin dung tiép thi san pham tai cac khu dan cu, cac doanh nghiép, td chitc lao dong. Mat khac, chi nhanh nén phdi hop st dung nhiéu céng cu nhu tham gia cac hoat déng tt thién, tai tro cac chuong trinh truyén hinh..., nham tao dung hinh anh va duy tri sw hiéu biét rong rai trong quan ching vé NH. Dé thuc hién nhtmg diéu nay, chi nh4nh phai nhanh chong x4y dung trang web riéng — kénh thong tin tong quat va toan dién ctia chi nhanh dén moi ngudi. - Céc hinh thie quang ba san pham cia chi nhanh nén duge ting cuong trong nhting thoi diém nhay cam khi thi truong dang nong dé phat huy hiéu qua toi da. Cu thé, trong thoi diém hoc sinh — sinh vién két thtic khéa hoc cé nguyén vong di du hoc, chi nhanh nén thuc hién hinh thuc phat to roi, treo bang rén tai cac truong hoc, cung cp théng tin trén Internet. Thong tin vé dich vu cho vay mua nha dat, 6 t6, tai san khac cting cé thé dén due voi nhiing khéch hang tuong lai cia chi nhanh qua cdc to gidi thiéu, hinh anh... tai cac trung tam tu van nha, co sé san xuat va kinh doanh 6 t6. Viéc lién két voi nhting dia diém nay sé g6p phan thu hut su cht ¥ cia CN, hé gia dinh dang va sap cé y dinh vay vén ngan hang dé chi tiéu. - Chi nhénh nén 4p dung hinh thirc khuyén mai cho nguoi di vay, nhat 14 trong thoi gian thi trwong CVTD khéng s6i déng. Chi nhanh cé thé khuyén mai bang céch tang qua, mién phi dich vu, t6 chtte cae chuong trinh quay sé tring thuéng... Déi SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 53 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu voi khach hang vay voi gia tri lon, tra no trudc han...cting nén duoc ngan hang tao nhiing tién ich va wu dai. - Phat trién cdc kénh phan phdi hién dai ciing la mét giai php hiéu qua. Dia ban hoat dong cua chi nhanh 14 mot trung tam TP cua tinh do do déi tuong khach hang CVTD thuong co trinh d6 dan tri cao. Tan dung loi thé do, ngan hang c6 thé thuc hién viéc phan phdi san pham qua kénh giao dich tu déng, qua hé théng phone — banking, dap ung nhu cau khdch hang voi mite dé tién ich cdo nhat. « Bién phap thuc hién: - Chi nhénh nén tuyén dung va dao tao cdc can b6 chuyén trach vé marketing trong TDTD, lam viéc tai phong ban lé. Hién tai, chi nhanh chua co nhiing can bd chuyén dam nhan nhiém vu marketing trong TDTD. Hoat déng cua nhimg nhan vién nay giéng nhu cau néi gitta dich vu CVTD cta chi nhanh voi cd nhan, hé gia dinh, thc day qué trinh gap g@ va hop tac gitta nguoi di vay va ngan hang voi su hai long tuyét déi ciia ca hai bén. « Két qua du kién: - Thuong hiéu ngan hang duoc moi nguoi biét dén, gitip ngan hang phat trién viéc kinh doanh. - Thu nit duoc nhiéu khdch hang, tang kha canh tranh voi cdc ngan hang khac. - Gitip cho ngan hang cé thé m6 réng duge pham vi hoat déng cia minh, mang lai nguén thu nhap cao hon. 3.2.5 Tang cong dau tu cho co sé vat chat, hién dai héa cong nghé ngén hang: ® Cosé: Dua trén su ton tai vé cong nghé ngan hang con han ché, chua phat huy hét hiéu qua st dung. Dién hinh nhu may moc, thiét bi chua dap tng day da cho nhan vién, hé thong théng tin chua duoc cai tién, nang cao... C6 thé noi trong diéu kién hién nay, déi mdi hién dai héa céng nghé ngn hang 1a nén tang dé phdt trién cdc dich vu ngan hang ndéi chung va dich vu ngn hang ban 1é noi riéng. Déi mdi cong nghé ngan hang kh6ng chi don thuan 1a trang bi ki thuat hién dai ma no phai gan voi quy trinh san xuat cia ngan hang. Thoi gian trudc day thi khach hang phai tim dén ngan hang nhung hién nay ngdn hang can cha d6ng tim dén khach hang thi déi voi mdi SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 54 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu khéch hang ho cé rat nhiéu ngan hang dé la chon. Diéu quan trong 1A ngan hang phai lam sao ching minh duoc tinh uu viét ca minh hon véi cdc ngan hang khac. Vi vay, hién dai héa cong nghé tai ngan hang 14 mét chién luge phat trién rat dung dan... « Noidung: - Truéc hét, chi nhanh can dp dung trang bi day da may méc cho cdc phong ban noi chung va phong ban 1é néi riéng. Voi diéu kién céng nghé ngay cang hién dai, cdc thiét bi van phong nhu: may vi tinh, may in, may phétd, may fax, scan...da tro nén rat can thiét. - Hién dai héa hé théng thanh todn, bang viéc trang bi hé thong may vi tinh hién dai va cai tién tha tuc thanh toén nham muc tiéu thu hut thém duoc nhiéu thanh phan kinh té mé tai khoan va thanh todn qua ngan hang. Viéc nay sé lam cho sé dur tién gtti ting thém va chi phi cho loai tién giti nay cfing giam xudng tao diéu kién thuan loi cho viéc mé rong tin dung. - Phat trién thém céc dich vu tién tién cung tng cho khdch hang, voi trang thiét bi may moc hién dai, ngén hang cé thé phuc vu caéc nhu cau ctia khach hang nhu giao dich qua dién thoai, qua mang may tinh ca nhan... - Tién hanh hién dai héa cdc trang thiét bi dé phuc vu cho viéc tham dinh, gidm sat cdc khoan cho vay voi khach hang, ttmg busc tin hoc héa cdc hoat dong quan ly nhu quan ly nhan su, thu vién dién tt... « Bién phap thuc hién: - Dé c6 nhiing trang thiét bi hién dai, céng ty can phai bd ra mét sé tién khong hé nhé. Dé co duoc sé tién do, thi céng ty nén lap ra mét quy riéng cho viée tu bd co so vat chat. - Bén canh do, mét diéu cing rat quan trong ntta ma chi nhanh can chi ¥ 1a trang bi kién thitc vé cong nghé day du va réng khap cho cdc nhan vién NH , dic biét 1a bo phan tin dung. - Ngoai ra, chi nhanh cting nén nghién cttu cong nghé, hoc hoi kinh nghiém cua cac ngan hang nude ngoai va van dung phi hop voi diéu kién cia minh. « Két qua du kien: - Rtit ngan dang ké thoi gian thuc hién giao dich phuc vu khdch hang. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: LODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 57 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu chi truong kich cau ndi dia voi cac chuong trinh nhu “ngudi Viét Nam wu tién ding hang Viét Nam”, mét trong nhiing bién php kich cau 1a cdc ngén hang thuong mai thc hién cac chuong trinh hé tro cho vay tiéu ding tra g6p bang hinh thite tin chap voi lai suat wu dai. Nhu vay, chinh phi via dat duoc muc tiéu tang truéng kinh té va ngan hang cting dat duoc muc tiéu tang trudéng tin dung cho vay tiéu ding. Can cé su phan quyén ré rang, can xac dinh ro tréch nhiém va quyén han, nghia vu déi voi timg co quan cu thé. Tai san dam bao duoc thue hién ding ky 6 nhiéu noi khac nhau: bat d6ng san 6 phong tai nguyén m6i truong, dong san dang ky 6 trung tam giao dich dam bao. Do do, nhimg khach hang cé nhitng loai tai san khaéc nhau thi phai dang ky 6 nhiing noi khac nhau. Dé nghi thanh lap trung tam dang ky duy nhat dap wng cdc nhu cau trén Day nhanh tién d6 cap gidy chimg nhan quyén str dung dat, tao diéu kién cho giao dich dim bao tién vay. Chinh phi, NHNN va mét sé Ban nganh dang khuyén khich céc té chire tra luong cho nguoi lao déng qua hé théng tai khoan tai cac ngan hang thong mai, khuyén khich cdc hinh thc thanh todn khéng ding tién mat. Day 1a mét trong nhting diéu kién co ban dé phat trién cho vay tiéu dung trong tung lai. Chinh phi va NHNN nén cé cht truong cho phép thanh lap cdc céng ty thong tin tin dung tu nhan hoat déng song song voi CIC. Day la mét trong nhiing chi dau tich cuc cho viéc phat trién tin dung cd nhan ndi chung va cho vay tiéu ding noi riéng. Khi thong tin nguoi vay r6 rang minh bach thi cdc thu tuc sé thuan tién va thong thoang hon. 3.3.2 Déi v6i NHTMCP Céng thuong Viét Nam: La don vi truc tiép chi dao hoat dong cia chi nhanh, Ngan hang TMCP Céng thong Viét Nam can c6 chinh séch khuyén khich déi voi viéc mé réng cho vay tiéu ding: - Hoach dinh chién luc phat trién hoat dong cho vay tiéu ding, xac dinh cdc bién phdp phat trién hoat déng chp vay tiéu ding phi hop voi ngan hang sao cho dat két qua tét nhat. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 58 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu - Chi thi cdc ngan hang tap trung dau tu vao ngudn luc céng nghé va con nguoi — hai yéu t6 duoc coi 1a chia khéa dan mé canh ctta thanh céng cho linh vue cho vay tiéu ding. - Dua ra mét danh muc san pham cho vay tiéu ding ma cdc ngin hang c6 thé cung tng dura trén viéc nghién cit, hoc hoi kinh nghiém tir céc td chire tin dung trong nude va quéc té. - Khi cé cac thay déi trong quy ché chinh sdch vé cho vay tiéu ding can nhanh chong théng bao cho cac chi nhanh, dic biét phai huong dan cu thé ting truong hop, tranh xay ra sai sot khong dang co. TOM TAT CHUONG 3 Tw viéc phan tich thuc trang hoat déng cho vay tiéu ding tai Chi nhdnh Vietinbank Tién Giang, danh gid nhing mat dat duoc cting nhu nhiing yéu kém con tén tai dé tir dé di vao chung 3 la trinh bay gidi php nham nang cao hoat dong CVTD ctia Chi nhdnh. Tat ca nhitng gidi phép néu ra, muc dich cudi cing 1a nham 1am cho céng tac cho vay tiéu ding tai Ngan hang ngay cang hiéu qua hon, dap img duoc dinh huong phat trién va lam tang thém gid tri cua Ngan hang. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02 Khéa Luan Tét Nghiép 59 GVHD: PGS.TS Nguyén Phi Tu KET LUAN Nhiing nam gan day dich vu cho vay tiéu dig da duoc nhiéu ngan hang trién khai va dat duoc khéng it thanh qua. Day 1a xu hung phat trién tat yéu trong hoat déng ngan hang déi voi nén kinh té dang trén da phat trién va mite séng ngudi dan ngay cang duoc nang cao nhu 6 Viét Nam. Dich vu nay théa man duoc nhu cau mua sam ctia nguoi dan khi chua du kha nang chi tra, giup day manh tiéu thu san pham trén thi trudng va thuc day nén kinh té phat trién. Mac khac, no cting giup ngan hang da dang héa san pham va phan tn rii ro hoat dong. Nam bat duge xu hung phat trién do, Vietinbank noi chung va CN Tién Giang noi riéng da sém trién khai cdc san pham cho vay tiéu ding va da dat duoc mét sé thanh qua nhat dinh: ty 1é tang truéng cdc khoan vay trong déi tét, chat long cdc khoan vay cao, da dang héa cdc san pham cho vay, nang cao uy tin cla ngan hang,... Bén canh do, Vietinbank Tién Giang van con mét sé han ché ty trong cho vay tiéu ding trén tong du no con nhé, sé long khdch hang vay con han ché, co cau cho vay tiéu dung khéng can déi... Tu do, tao ra co sé dua ra nhting gidi phap co ban dé gidi quyét nhiing han ché trén 1am nén tang cho viéc phat trién dich vu cho vay tiéu ding tai Vietinbank - CN Tién Giang . Chiing ta c6 thé thay rang thi trong khach hang ca nhan dang thuc su tré thanh cuéc canh tranh quyét dinh trong tuong lai cia cdc ngan hang, mét hong Ion dan cu chua dugc biét dén cdc dich vu vay tiéu ding cla ngan hang trong trong lai sé tham gia vao hoat déng nay. Do do, cac ngan hang can c6 nhting hoat déng cu thé dé g6p phan tang cong nhan thie cho céng chting vé dich vu tai chinh cing nh dap tng tét hon vé nhu cau cta thi truong nay. Voi tiém nang to Ion va nguén hue manh mé cta Vietinbank — CN Tién Giang, tin rang chi nhénh hoan toan cé kha nang mé réng phat trién hoat déng cho vay tiéu ding trong turong lai. SVTH: Thi Ngoc Giau Lop: 1ODQTC02