РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ, Рефераты из Банковское дело

Скачай РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ и еще Рефераты в формате PDF Банковское дело только на Docsity! УДК 336.712 РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ Е.А. Жанкевич, А.С. Наумовец, 3 курс Научный руководитель – Н.Л. Давыдова, кандидат экономических наук, доцент Полесский государственный университет Аннотация: В статье рассматривается дистанционное банковское обслуживание в Республике Беларусь, как направление совершенствования деятельности банковских учреждений. Авторами проведена оценка мобильных приложений банков с позиций удобства использования, доступного спектра операций и возможностей. Рассмотрены сущность и основные особенности дистанционного банковского обслуживания как средства получения конкурентных преимуществ на современном этапе развития банковской системы. По итогам проведенного исследования предлагаются пути совершенствования ДБО в Республике Беларусь. Abstract: The article deals with remote banking services in the Republic of Belarus as a direction for improving the activities of banking institutions. The authors evaluated the mobile applications of banks from the standpoint of convenience, competitiveness and innovation. The essence and main features of remote banking services as a means of obtaining competitive advantages at the present stage of development of the banking system are considered. According to the results of the conducted research, the ways of improving the RB in the Republic of Belarus are proposed. Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание; мобильное приложение; интернет-банкинг; мобильный банкинг; дистанционное обслуживание. Keywords: remote banking service; mobile app; Internet banking; mobile banking; remote maintenance. УДК 336.712 Введение Система дистанционного банковского обслуживания (СДБО) – это многофункциональный программно-технический комплекс, позволяющий клиентам формировать и направлять в банк расчетные и иные документы, контролировать состояние своих счетов, а также получать широкий спектр актуальной финансовой информации без личного обращения в банк. Актуальность Развитие каналов ДБО способствует экономии ресурсов, расширению клиентской базы, обеспечению доступа к услугам банка на постоянной основе, стимулирует развитие безналичных операций. Цель данной статьи заключается в том, чтобы выявить проблемы в рамках функционирования отдельных каналов ДБО в Республике Беларусь и определить пути решения данных проблем. Задачи: проанализировать и оценить мобильные приложения банков, рассмотреть особенности дистанционного банковского обслуживания и выявить перспективные направления его развития в Республике Беларусь. Материалом для изучения послужили мобильные приложения банков Республики Беларусь, обеспечивающие доступ к их услугам. В работе использованы такие методы как: описание, анализ, сравнение, и обобщение. Научная новизна заключается в анализе возможностей, предоставляемых на основе использования действующих версий мобильных приложений банков и изучении обратной связи пользователей в виде отзывов клиентов банка, а также в разработке рекомендаций по их совершенствованию. После создания и внедрения мобильных банковских приложений появилась возможность совершать многие операции, не посещая отделение банка. Это позволило банкам сократить расходы на персонал. В то же время, для обслуживания и поддержания работы програмного обеспечения и оборудования, появились вакансии разработчиков приложений, веб-дизайнеров и другие. К главным преимуществам ДБО можно отнести: ⚫ доступность; ⚫ оперативность; ⚫ удобство. Наиболее перспективным каналом ДБО является М-банкинг. На основе использования мобильного приложения осуществляется продажа банковских продуктов. В будущем важным фактором для выбора банка станет не удобство расположения отделений, а качество мобильного приложения. Проведем анализ возможностей клиента, предлагаемых при использовании канала ДБО «М-банкинг». Рассмотрим приложения двух ведущих банков страны и двух банков среднего уровня: ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ЗАО “МТБанк” и ЗАО “Идея Банк”. При прохождении процедуры идентификации в приложении, разработанном ОАО “БПС-Сбербанк”, пользователям предлагают три варианта защиты приложения: логин и пароль, графический ключ, сканер отпечатка пальца. Приложение включает в себя 5 основных вкладок: “финансы”, “история”, Опираясь на данные сервиса Google Play от компании Google, проведём анализ отзывов и оценок (от 1 до 5 баллов) пользователей мобильных приложений. Приложение, разработанное ОАО “БПС-Сбербанк” скачали более 100 000 раз и оставили 6 345 отзывов. Около 40% отзывов имеют оценку в 1 балл. Отзывы с оценкой в 5 баллов занимают около 27%. Средняя оценка приложения составляет 2,7 балла. Проанализировав отзывы, можно заключить, что пользователи в основном указывают на нестабильную работу приложения. Разработчики мобильного приложения от лица ОАО “БПС-Сбербанк” в свою очередь оперативно отвечают на каждый отзыв. Аналогичный продукт от ОАО “АСБ Беларусбанк” скачали более 1 000 000 раз и оставили 22 521 отзыв. Отзывы с оценками 5 и 4 балла занимают около 57% и 10% соответственно. Около 13% отзывов имеют оценку 1 балл. Средняя оценка приложения составляет 4 балла, что является достаточно высоким показателем. Проанализировав отзывы пользователей, можно сказать, что значительных проблем в работе приложения не наблюдается. Разработчики мобильного приложения оперативно отвечают на большинство отзывов. Приложение от ЗАО “МТБанк” скачали более 100 000 раз и оставили 3 154 отзыва. Около 68% отзывов имеют оценку 1 балл. Отзывы с оценками 5 и 2 балла занимают около 8% каждый. Средняя оценка приложения - 1,7 балла. проанализировав отзывы пользователей, можно сделать вывод о том, что работа приложения нестабильна, а также наблюдается ограниченность функционала. Разработчики мобильного приложения на отзывы отвечают очень редко и однотипно. Приложение от ЗАО “Идея Банк” скачали более 100 000 раз и оставили 1 782 отзывов. Около 74% отзывов имеют оценку 5 баллов. Отзывы с оценкой 4 и 1 балла занимают около 9% и 5% соответственно. Средняя оценка приложения - 4,5 балла, что является наилучшим показателем среди анализируемых приложений. Проанализировав отзывы пользователей, можно сказать, что есть проблема оптимизации приложения под различные мобильные устройства. Разработчики мобильного приложения отвечают на большинство отзывов, а также уделяют внимание пожеланиям клиентов по улучшению функционала приложения. Результаты проведённого анализа систематизированы в таблице 2. Таблица 2 - Анализ отзывов пользователей мобильных приложений банков Республики Беларусь Показатели Банки ОАО “БПС-Сбербанк” ОАО “АСБ Беларусбанк” ЗАО “МТБанк” ЗАО “Идея Банк” Количество скачиваний >100 000 >1 000 000 >100 000 >100 000 Количество отзывов 6 345 22521 3 154 1 782 Средняя оценка, балла 2.7 4 1.7 4.5 Примечание - Источник: собственная разработка В результате проведённого анализа можно сделать следующие выводы: 1) в настоящее время почти все разработчики программного обеспечения для мобильных устройств уже внедрили все самые востребованные функции; 2) сегодня банкам приходится привлекать клиентов не столько приложениями, сколько своими продуктами, реализуемыми через функциональные мобильные приложения. Именно совокупность банковских продуктов и предложений с хорошими приложениями для дистанционного обслуживания и создают общую ценность банковских услуг на сегодняшний день. К примеру, на фоне снижающихся депозитных ставок, банки будут разрабатывать новые банковские продукты для накопления и инвестирования, и адаптировать их для мобильных приложений; 3) нет прямой зависимости качества приложения от величины активов банка; 4) приложения пользуются большой популярностью у клиентов. Они оставляют большое количество отзывов, благодаря которым разработчики получают обратную связь для улучшения качества мобильных приложений; 5) отдельные разработчики формально подходят к пожеланиям клиентов, реакция на замечания и пожелания отсутствует. Одним из направлений совершенствования ДБО может стать открытый API (интерфейс программирования приложений). API - интерфейс взаимодействия сторонних программ или приложений третьих лиц c программным обеспечением банка. Открытый интерфейс дает возможность сторонним разработчикам и другим бизнесам создавать инструменты доступа к данным банков, а также приложения для клиентов. Это позволяет не только образовывать новые, но и совершенствовать старые сервисы и продукты. Таким образом, размещение интерфейсов в открытом доступе дает толчок развитию инноваций. Предоставляя открытый API, банк получает такие выгоды, как снижение затрат на сопровождение и интеграцию программного обеспечения от различных разработчиков, повышение лояльности клиентов, а также новые возможности для развития бизнеса. При этом сама деятельность банков в рамках Open API является абсолютно прозрачной. В данный момент API каждого белорусского банка (кроме ЗАО “Альфа-Банк”) является закрытым. Такая ситуация препятствует возникновению небанковских инновационных электронных продуктов и сервисов в финансовом секторе, для работы которых нужен доступ через API к определенным функциям внутренних банковских систем. Результатом открытия API может стать независимое приложение, из которого можно контролировать балансы и управлять счетами и картами любого банка Беларуси. У многих граждан нашей страны есть карты от двух и более банков, а в смартфонах установлено столько же приложений интернет-банкинга. В итоге всё сведётся к одному приложению. Конфедерация Цифрового Бизнеса считает, что появление в белорусских банках открытых API работает над достижением 3 целей: 1. Позволить Финтех - компаниям и стартапам вывести на рынок новые программные продукты и онлайн - сервисы, которые до появления открытых API были или невозможны, или очень дорогостоящи и трудоемки при реализации; 2. Открытые API должны привлечь в страну дополнительные инвестиции и дать новый импульс развитию финансовой сферы, а также привлечь в банковский бизнес нерезидентов; 3. Информационные API позволят агрегаторам банковских продуктов предоставлять конечным потребителям более оперативную, точную и актуальную информацию о банковских сервисах и услугах. Несмотря на все преимущества использования Open API, банки должны помнить о защите клиентской информации, а также обеспечивать ее защиту от несанкционированного доступа на основе контроля за деятельностью сторонних разработчиков. Заключение Таким образом, перспективным направлением расширения клиентской базы банка являются каналы дистанционного обслуживания, предоставляющие возможность воспользоваться услугами банков в режиме 24/7. Разрабатываемые банками приложения для мобильных устройств пользуются большой популярностью у экономически активного населения. Наиболее востребованным приложением является программное обеспечение, разработанное ОАО «АСБ Беларусбанк», что определяется развитостью его клиентской базы.